认识自己 决定你的未来

第五章发挥你的财商，提高生存质量第五章 发挥你的财商，提高生存质量

1．理财是现代人的一项必备技能

翻翻《富爸爸，穷爸爸》一书，对财商有这样的定义：“财商不是你能挣多少钱，而是你能保有多少钱，钱为你工作的努力程度，以及这笔钱能维持多少代。”因此，钱场上的输赢得失并不重要，重要的是善于从钱盈钱亏中积累理财的智慧，捕获世象的因果，从而拥有永远蓬勃的财商，尽可能多地把握一生中与财富的缘分。因为财富的因果之链，不仅仅体现在个人的经济活动里，更是和整个缤纷世界休戚相关，如同著名的“蝴蝶效应”所说的，今天上海有一只蝴蝶在扑动翅膀，也许会引起明天洛杉机的一场大雪。

可是，大多数人在私家财务上拼命挣扎的原因，是在于他们懒得启动自己的头脑，安于听从那些跟他们一样对货币一窍不通的人的鼓噪，这期间的危害性，就好比盲人给盲人带路。时间一长，连智商都退化得差不多了，还奢谈什么财商？假如智商是先天的，那么财商则需要后天培育。大多数人不是缺钱而是缺观念，也就是说缺少财商观念，这种观念本来天生就有，只是被自己忽视了。

财商可以通过后天的专门训练和学习得以改变，改变你的财商，可以连动地改变你的财务状况。

财商是一个人最现实需要的能力，也是最被人们忽略的能力。可以想见，一个漠视财商的人，一定是现实感很差的人。

财商并不仅是人们现实的唯一能健康发展的智能，而且是人为观念和智能中的一种，当然是非常重要的一种。

财商常常被人们急需，也被忽略。财商不是孤立的，而是与人的其他智慧和能力密切相关的。对财商教育的重视，并不意味着赤裸裸的追求金钱。很多人虽然拥有很高的教育水平，却缺乏一些最基本的理财知识。

因此大多数时，我们不是缺少钱而是缺少一种观念。许多终日为钱辛苦、为钱忙碌的上班族，都曾有过一些共同的体验，眼看着成功人士穿着高级服饰、住在豪华别墅、开着名轿车而羡慕不已。然而在欣羡之余，他们可能曾经想过：“是什么因素使得他们能够拥有财富，而我却没有？”不少人将致富的原因直接归因于他们生来富有、他们创业成功、他们比别人聪明、他们比别人努力或是他们比别人幸运。但是，家世、创业、聪明、努力与运气，并无法解释所有致富的原因，我们可以看到许多成功者，他们并非出身在有钱人家，人也不见得很聪明，并没有都受过什么高等教育，他们唯一比你强的，似乎只是他很有钱。

一次调查结果表明有47％以上的受访者认为“炒作股票或房地产”是贫富差距拉大的主因；其次是“个人工作能力与努力”（34%）；第三是“家庭原因”（19%）。根据调查结果可以发现，大部分的受访者，认为造成贫富差距越来越大的主因并非个人努力的成果，而是由于运气、机会等不公平游戏的结果。

的确，造成贫富差距扩大的直接原因是“股票与房地产”、“个人工作能力与努力”、“家庭原因”，但是这些都是表面现象。人们习惯将贫穷的原因归咎于外在的因素，例如：制度、运气、机会等，或者用负面的说词，为自己无所作为作解脱。

他们认为有钱的人大多是因为投资房地产或股票而致富，而造成财富增加的主因是因为“拥有适当的投资”（如投资房地产和股票）。那么我们更深入一步提问，为什么他们拥有资金来投资房地产和股票，他们又是如何操作使他们能够不断赚钱的？到底那些富人拥有什么特殊技能，是那些天天省吃俭用、日日勤奋工作的上班族所欠缺的呢？他们何以能在一生中累积如此巨大的财富呢？所有这些问题都不是用家世、创业、职业、学历、智商与努力程度等因素能解释得了的。专家们经过观察、归纳与研究，终于发现一个被众人所忽略但却极为重要的原因，那就是：财商。每个人的财商的高低是能否成功致富的关键所在。

每个人都有一个成功的梦想、一个财富的梦想。在市场经济社会里，金钱从某种意义上是成功的一种体现，财富也自然成为衡量成功的一个标尺。

不同的人有不同的追逐财富的方式，那么如何衡量一个人的理财能力呢？以往人们更多的是根据财富的多少来评价一个人的能力，但往往只能看到结果，而不能预先作出相对准确的评估。财商（FQ）则提供了一个新的维度，来衡量一个人的理财能力和创造财富的智慧。

什么是财商呢？罗伯特·清崎认为，财商（FQ）是指一个人在财务方面的智力，是理财的智慧。财商包括两方面的能力：一是正确认识金钱及金钱规律的能力；二是正确使用金钱及金钱规律的能力。财商不仅是人们现实生活中唯一能健康发展的智能，而且是人为观念和智能中的一种，当然是非常重要的一种。财商常常被人们急需，也被忽略。财商不是孤立的，而是与人的其他智慧和能力密切相关的。事实上，财商与智商、情商一样，都是一种指导人们行为的无形力量。而财商，也是可以通过学习来获得的。财商可以通过后天的专门训练和学习得以改变，改变你的财商，可以改变你的财务状况。财商是一个人最需要的能力，也是最被人们忽略的能力。可以想象，一个漠视财商的人，一定是现实感很差的人。

罗伯特·清崎不仅提出了财商的概念，而且还发现了一种提高财商的方法。他发明了一种名为“现金流”的纸板游戏，教人们迄今为止只有富人所知的金钱游戏。

阿利希·韦兹先生，年龄50岁，是一个家具经销商，他的年度总收入为1025万美元。阿利希·韦兹先生拥有的净资产，按财富方式来计算，预期为5022万美元，但他是一个财富积累的能手，他的实有净资产为100万美元。

另一位罗伯特·哈维先生51岁，是一位大学教授。他上一年度的收入为1075万美元，比阿利希·韦兹先生略多。罗伯特·哈维先生的实际净资产多少呢？他的预期财富水平又怎样呢？福特先生的实际净资产是2325万美元，按财富方式来计算，预期为48.36万美元。按照我们的定义，罗伯特·哈维先生财商较低，他一直在大学里任教，怎么所有财富还不如一个家具经销商多呢？实际上，阿利希·韦兹先生的净值将近罗伯特·哈维先生的5倍，我们可以考虑下面的两个问题：

维持一个教授及其家庭中级消费水平生活方式需要花费多少钱？

维持一个家具经销商及其家庭中级消费水平生活方式甚至蓝领阶层的生活方式需要花费多少钱？很明显，罗伯特·哈维先生作为一个教授，要花多得多的家庭收入去维持和展示他们家庭较高的中级水平的生活方式。哪一种品牌的汽车才能与教授的地位相称呢？毫无疑问，是豪华汽车。谁每天都要穿高质量的服装去工作呢？谁需要去参加一个或多个乡村俱乐部呢？罗伯特·哈维先生，这位低财商者，比起那些高财商者，有着强烈得多的消费偏好。

低财商者大多过着入不敷出的生活，他们强调消费，贬低那些构筑财富大厦的关键因素，最后所得的结果就是，高财商者成为拥有财富的人，而低财商者却总是为钱而困惑。

2．学会做金钱的主人

在一定意义上说，人类社会从茹毛饮血的原始状态发展到现在充满声光色电的信息时代，就是人们物质生活和精神生活不断提高的过程。也可以说，这是人类社会一切活动的终极目的。的确，人的生命只有一次，享受生活，本应是人天经地义的正当权利。于是，提高生存价值，重视生活质量，使人生活得更幸福，便理所当然地成为现代人普遍关心的问题。

现代社会从本质上说是一个经济社会，一切可以计量经济价值的东西都可以被转化成简单的金钱关系。一句话，如果你没有钱，享受生活便无从谈起，但只要你有财富、有金钱，你就可以换取你所需要的许许多多的东西，你就可以无忧无虑地去尽情享受生活赐给你的幸福。也就是说财富带来幸福。

这样讲，并不是如人们常说的那种财富、金钱万能，比如真正的爱情、友情之类，大家都明白是无法用金钱来买卖的。但金钱又的确是多能的，即便爱情、友情之类的东西，在现代社会中如果完全没有金钱所代表的物质基础来作支撑，则未必真能给你带来长久的幸福。而缺了钱，“一分钱难倒英雄汉”之类的铁的事实却常常能把人逼得半死，那真正是没有钱便万万不能。之所以说财富“带来”幸福而不是“等于”幸福，这里还有一个根本性的怎样使用金钱的问题。也就是说，你要做财富和金钱的主人而不是奴隶，做主人便意味着你是一个真正意义上的大气的人，一个正直而高尚的人，那么你在按照自己的意愿去统率、支配财富和金钱时，幸福感才会油然布满你的全身——这就是财富的魅力。

真正懂得了这个魅力，你的财富欲望就会迅速从你的心底充溢起来。

除致富之外，每个人在其一生中都会有许多大大小小的心愿、理想，而自己的心愿和理想的实现，无疑会获得一种满足感、幸福感。但是，任何人要实现自己的心愿和理想去搞什么活动、办什么事业，都是离不开经费的，而要搞大活动、办大事业，一般人在经济上更是难以承担。所谓心有余而“钱”不足、“钱”不从心之类的憾事，不知难倒了多少本来是有能力有水平去实现自己的心愿和理想的英雄好汉。这些事屡屡发生在我们的身边，令人望“钱”兴叹！

富翁就不同了，他有足够的财力去实现自己童年的某个梦想，或者是青年时代的某一兴趣，抑或壮年时的某种抱负，甚至是老年时产生的某种心愿。是的，这个时候的富翁，完全摆脱了经济利益的束缚，毫无功利地投入到“美好理想”的建造中。那才真是一种大快乐、大满足、大幸福。

沃伦比尔克在自己的中学母校设立了100万美元的奖学金，每年奖励10位普通等级但出勤率高、态度积极的学生。这一方面是对他在罗斯福中学时所走过道路的追思，另一方面也更重要的是，这项奖学金寄寓着他鼓励那些像他那样的普通学生也能通过自己的努力而成功致富的期望。

能用金钱去实现自己的心愿，造福于人类子孙万代者，莫过于诺贝尔。

诺贝尔的名字全世界几乎无人不知，他所设立的诺贝尔奖具有世界上任何大奖都无法比拟的影响。可以说，诺贝尔奖对世界历史进程的影响比诺贝尔本人的所有发明和产业都要巨大得多。

人称“炸药大王”的诺贝尔一生中所积累的财富是巨大的，即使在今天来看，也堪称巨富。他的财产总共约有3300多万瑞典克郎。诺贝尔一生未婚，但有其他亲属，他完全可以把这笔财产留给他们。然而，晚年的诺贝尔在考虑财产安排的时候，更多地想到的却是如何用这笔财富去推动人类的文明和进步。诺贝尔是个伟大的发明家，他发明的炸药在工业和建筑等行业中发挥了很大的作用，但炸药也可以被用于战争，成为杀伤人的有力武器，炸药的爆炸力越强大，因此而造成的伤亡也就越多。任何事物都具有两面性，是好是坏全在怎样运用，这本是无可奈何之事。然而，诺贝尔对此却怀着深深的不安，因此，他希望把自己的财富献给整个人类的和平、幸福和进步事业！

诺贝尔为了实现他的这一伟大心愿，在他生前的最后10年里，曾先后三次立下过非常相似的遗嘱，最终设立了如下五项大奖：①在物理方面作出最主要发现或发明的人；②在化学方面作出最重要发现的人；③在生理或医学领域作出最重要发现的人；④在文学方面曾创作出有理想主义倾向的最杰出的作品的人；⑤曾为促进国家之间的友好、为废除或裁减常务军队以及为举行与促进和平会议作出最大或最好工作的人。

同时，诺贝尔在遗嘱中还明确规定：“在颁发这些奖金的时候，对于受奖候选人的国籍丝毫不予考虑，不管他是不是斯堪的纳维亚人，只要他值得，就应授予奖金。”这就使得诺贝尔奖跨越了国界的限制，成为有史以来世界上影响最大的奖项。

毋需再举例了。钱，就是这样，当你把它用在正道上时，你就会看到它不断闪耀着的美丽的光辉。

3．现代社会，财商才是硬道理

一直以为，一个人能拥有足够的智商和情商，应该是很了不起的事情，就像鱼和熊掌很难兼得那样。不过，按照时下流行的说法，做个现代人，光有智商和情商还不够，在精神与物质的对峙中，财商也是硬道理，如果不具备相当的财商，不掌握金钱运转的规律，你就没有准备好进入等待你的现实世界，因为在这个社会里，会赚钱比会省钱更受到重视。尽管人们对财商的认知程序，还不及智商那么头角峥嵘，也不像情商那样受人追捧，但在网络经济和风险投资的围逼下，人类创造价值的灵感，似乎已悄悄活跃起来。

其实，一个人财商的高低，应是智商和情商的综合反映，在投资领域里争当赢家，不仅要靠丰富的知识面、敏锐的判断力，对待金钱的态度也非常重要，从某种角度说，人们用怎样的心态和情感去发掘财富，则是理财成功与否的关键。

财商就是“财务智商”的简称。它包括以下几个方面的内容：

（1）个人的心理素质和在生活中潜能发挥的程度。

（2）掌握与经营事业有关的知识，包括：财务知识、法律知识、经营策略等。虽然智谋型投资者并不是律师，但是他们会依据法律，按投资项目和潜在利润采取制定投资策略。他们常常会利用不同的法律法规，以极小的风险获得较高的投资回报。

（3）是否有符合时代潮流的投资理念和价值观。

（4）经营能力，包括：营销策划能力、对市场的分析预测能力、组织管理能力等。

一言以蔽之，财商就是“80%的情商＋20%的财务技术信息”。财商与情商紧密相连，大多数遭受财务痛苦的人是因为他们的情感控制着他们的思想。作为人类，我们都有相同的情感。决定我们在生活中做不同的事情和拥有不同的东西的主要原因是我们如何对待这些情感。例如，恐惧感能使一些人成为懦夫，同样的恐惧感可以使另一些人变得有勇气。不幸的是，在金钱方面，我们社会中的大多数人被限定为财务方面的懦夫。

那么，高财商的人和低财商的人有什么区别呢？根本区别就是他们对生活的态度不同，因此造成了他们生活的巨大差异。

所有的人都拥有巨大的潜能。然而，我们都或多或少地存在着某种自我怀疑，从而阻碍了自己的前进。阻碍我们前进的障碍很少是由于缺乏技术性信息，更多的是由于缺乏自信。

一旦我们离开学校，我们之中大部分人就会意识到，仅仅有大学文凭或好分数是远远不够的。在校园之外的现实世界里，有许多比好分数更为重要的东西，常常听到人们将这些东西称之为“魄力”、“勇气”、“毅力”、“胆识”、“精明”、“果决”、“才华横溢”等等。不管怎么称呼，这都是比学校分数更能从根本上决定人们未来的因素。

在我们每个人的性格当中，既有勇敢、聪明、泼辣的一面，也有畏惧、愚昧和胆怯的一面。过分的畏惧和自我怀疑是浪费我们才能的最大因素。在现实世界里，人们往往是依靠勇气而不是聪明去领先于其他人的。

培养财商既需要有专业知识，又需要有足够的勇气，如果畏难情绪太大，往往会压抑才能的发挥。

高财商者具有以下几方面特征：

（1）他们在经济上独立自主。然而，他们基本上是采取一种舒适但不奢侈的生活方式。

（2）他们拥有自己的住宅，但几乎没有欠债。他们在其他许多人出卖住宅时，买进自己的住宅。

（3）他们中的大多数是白手起家的百万富翁。他们有承担风险精神，即使前方困难重重，艰难不断，他们都能继续奋斗下去。

（4）他们有充裕的时间。按平均算，他们每两年要到国外度假一次。他们几乎没人会觉得有必要每天早晨三四点钟起床干活，以增加财富。他们不是工作狂，他们有很多的时间与朋友和家人在一起。

（5）他们是适宜的目标制定者，他们有坚韧不拔的毅力去实现自己的目标。大多数成功者对生活的需求有明确的信念，他们会选择最有利的捷径去追求目标。任何困难都不能将他们打倒，他们将以百倍的勇气和耐心顽强地继续下去，并积极改善条件，直到获得成功为止。

（6）他们热爱自己的工作，有积极的态度和十足的信心。他们大多数人都热爱自己所选择的职业，正如一位美国大富豪所说：“这不是一种劳动，而是做一件自己喜爱的事。”这些人从工作中享受着一生中前所未有的快乐。他们在工作时完全投入，能够阻挡其他任何事情的干扰。成功的人似乎永远不怀疑他们一定可以获得成功；一旦目标达成后，更加增强了他们的自信心。

（7）他并不是事事都“自己动手”，而是试图充分利用别人。他们当中那些愿意事必躬亲的人，其财富明显少于平均水平。

（8）他们的富裕并没有以损害他们的正直为代价。事实上，他们相信，他们的正直非常有助于他们的成功。他们有完整的人格，愿帮助他人成功。一位企业家说：不管作任何交易，他都小心翼翼地对待对方，崇尚公平原则，使对方感到快乐。这是成功的基本要素。

（9）他们工作时会十分专注，他们会集中精力，用自己最大的努力获取最大的回报。

（10）他们非常重视花时间安排他们的投资，经常要向税务顾问请教。

（11）他们为自己打工，他们看到了其他人所忽略的经济机会，他们愿意承担具有良好回报前景的经济风险。他们知道，一个人是否愿意承担经济风险与他的经济实力密切相关。少投资一些在股票市场上，更多地投资于他们自己的方面，如他们的事业、他们有专长的业务、他们个人的生意，等等。

（12）他们具有很强的领导才能。他们善于和别人沟通，具有把自己的想法推销给雇员和供应商的能力，具有把自己的产品推销给挑剔的客户的能力。他们培养了良好的沟通与解决问题的技巧，他们遇到问题时会主动征求他人的意见，不会与别人结怨，也不会让别人不满。他们团结着一批负责、能干和有支持力的人。

（13）他们为社会提供了急需的产品和服务。但他们不随大流，无论是做什么生意，什么投资，他们都用自己的大脑分析和判断。

有一段关于理财的幽默：有一个砍柴人和一位学者乘着小舟，漂游在河中，闲着无聊，试着作猜谜游戏，二人约定，如果学者输了，就付10块钱给砍柴人，反之则由砍柴人付给5块钱。樵夫问：“什么东西在河里重1000斤而在岸上仅10斤？”学者苦思不得其解，遂付出10块。转问对方谜底，樵夫答：“我也不知道。”并找还学者5块，学者愕然。

智商、情商、财商，三位一体，几乎可以诠释人类社会活动的所有学问。樵夫也许胸无点墨，学者也许满腹经纶，但并不能成为衡量其心智的砝码。樵夫敢于跟学者比脑筋，就心态而言，早已不战而胜，说明其情商很高；出一道子虚乌有的偏题，迷惑学者，考倒对手，可见其智商也不低；先是搅混目标利润，再来演绎欲擒故纵，一进一出，居然平白赚得5块钱差额，其财商更是不同凡俗。

现实生活中，我们常常受自以为是或妄自菲薄的困扰，当面对一个简单的道理时，往往会犯迷糊，以致产生行动上的失误。

美国青少年理财教育主要通过三个途径：学校教育、家庭教育和社会教育。从孩子踏进幼儿园起，孩子们就会接受有关“钱”的概念。他们会知道钱是什么，如何处理好钱在生活中是何等重要。到孩子11岁时，他们基本上完成了经济上的“需求与供给”课程。中学时代他们就能对各种财务运用有深入的了解并有一些社会实践。

《钱不是长在树上》这本畅销书的作者戈弗在谈到储蓄的基本原则时指出，孩子可以将钱放在3个容器内。第一个容器的钱用于购买日常必需品，第二个容器的钱用于短期储蓄，为购买“芭比娃娃”等较为贵重的物品积攒资金，第三个容器中的钱作为长期存款放在银行里。让孩子从来不买东西或保管钱财不利于孩子的成长，否则当他们长大后，一接触到钱就会不知所措，不知道钱怎样储存和怎样买便宜东西，弄不好他们可能会因为不善理财而背上债务，甚至产生更为严重的问题，这将是让家长和社会很痛心的悲剧。

世界各国的青少年怎么看待金钱，不同国家的教育各不相同。荷兰人的精明、美国人的独立自主、日本人的不负债观念，这些金钱观都来源于不同的金钱教育。

“如果你不教你的孩子有关金钱的知识，还会有谁来教他们呢？”眼下，教给孩子们有关金钱的知识，对大多数中国人来说还是一片空白。在外企工作的刘女士为自己10岁的儿子买了儿童版的“现金流”，她认为，这款玩具带来的最大启示是理财并不是很深奥的事。即使是小孩子也可以在轻松的娱乐中，学习到最基本的财务知识。现在在中国，明白钱来之不易的孩子不多，掌握赚钱技能的成人也不多。对财商的关注并不是说想钱想疯了，现代生活中，理财知识其实是生存必备的一个工具。

4．树立正确的财富观

在西方，无论是莎士比亚的戏剧还是马克思的“资本论”都对金钱和资本进行过无情的怒骂和抨击。许多人都记得莎士比亚的名言：“金子，把恶的变成善的，把丑的变成美的……”也知道马克思对资本的剖析“资本来到世间，从头到脚每个毛孔都滴着血和肮脏的东西”。

但是，无论是何种制度、何种文化，都必须承认人们追求财富和幸福是不可剥夺的权利。正像中国改革开放的总设计师邓小平提出“贫穷不是社会主义”的著名论断一样。

当然，中国还处于由计划体制向市场体制的过渡之中，社会制度、法律制度还没有从根本上与国际接轨，《富爸爸，穷爸爸》一书提出的许多投资理财方法还不能在中国目前的市场环境下适用，就如同“橘生淮南则为橘，生于淮北则为枳”的中国古语一样。但中国加入了WTO，习惯于贫穷的中国人正在汇入全球经济一体化的浪潮之中，追求财富成为人们的最大渴望。如何开启中国人的财商，挖掘中国的金钱智慧，将会具有更加积极而现实的意义。

美国的富商乔·路易曾经说过：“我并不喜欢钱，不过它能使我的神经得到平静。”玩味这句话挺有意思，其间深意便体现在这“平静”二字之上。

把价值评价与财富、金钱挂起钩来，恐怕是科学界、学术界的理论家们很不以为然的事情。这是可以理解的。价值评价本身就是一个多元的复杂系统，金钱在这里确实遇到了极大的麻烦。自然科学中一个基础理论的突破，往往很难能立即看到它即时产生的经济价值，而哲学社会科学领域中的哪些是重大的理论发现，则更是难以与经济价值直接联系起来。

但是，在经济领域中，金钱却是价值评价中的一个绝对的硬指标。搞经济的人不看钱，那就真会闹出笑话。显然，上述几者之间的价值评价是不需统一，也不好比较的。

由此来看经济领域中那些追求致富的人，其积聚财富的努力成功与否，便理当成为其主要的评价标准。而对个人来说，积聚财富的成功，就意味着他的个人价值与社会价值的实现，这也是他的双重幸福的来临。

现代的社会生活离不开这批人。正是有了他们的致富追求，才给人们提供了许多就业的机会，也正是由于他们经营事业的不断发展、拓宽，才会容纳更多的人有一份保障生活的工作，同时，也正是他们为人们提供了衣、食、住、行，以及文化、娱乐、艺术等大量的物质产品和精神产品，和一系列的服务设施。这难道不算是对社会的贡献？

反过来作个设想，如果这些富翁们一齐关闭了他们所有的工厂、企业、商场、医院、学校等等，这个世界将会怎样？不来个天下大乱那才怪了。

当然，这种所谓的设想实际上是不存在的，但富翁们在社会生活中的重要价值是无可置疑的。

显而易见，当富翁们在其致富过程中实现其个人价值的同时，社会价值也随之凸现，个人价值与社会价值是统合在一起的。实现个人价值与社会价值的致富追求，值得每一个心智正常的人去尝试、去体验，其中的快乐和幸福，必将贯穿在你起步之后的整个过程中。

富翁们大都是乐施好善者，他们常常热心于公益活动和慈善事业，常常投资或提供赞助资金，修建孤儿院、老年福利院，为残障者办福利工厂等。在各种捐资助款的慈善活动中，在各种赈灾义演的场合里，我们随时都可以看到他们活跃的身影，富翁们往往会慷慨解囊，一掷千金。这一切，似乎与一些人心目中富翁们大都是些精明的理财鬼的形象大相径庭，因为巴尔扎克笔下的葛朗台那种什么都舍不得吃、什么都舍不得穿、什么都舍不得花，满脑子只有攒钱的吝啬鬼形象，也许至今还存留在个别人的头脑里。

其实，现代富翁们的行为是很能理解的。理财的精明与乐施好善并非必然的矛盾，这是两种完全可以统一起来的优秀品质。前者表现的是致富能力上的品质，后者表现的是对待金钱的使用态度。前者不能决定后者，但可以为后者提供财富上的支持，而后者则体现出一种博大的仁爱之心，为前者寻找到一条释放金钱的最好出路。

当然，我们并不否认也有为富不仁的富翁，但这毕竟是个别现象。

在斯坦利博士的调查报告里，我们就可以看到在733位百万富翁一年的30项活动的排序表中，“参加社区或城市活动”和“为慈善事业筹集资金”就高居第3位和第5位。这说明了什么呢？说明公益活动、慈善事业在他们的生活中占据着相当重要的地位。再以现代企业集团的首脑郑周永来说，从一个一无所有的穷小子，赤手空拳打下503亿美元资产的江山，一跃而成为世界瞩目的超级大亨、财界巨头，这容易吗？

就是这样一位世界上赫赫有名的大富豪，在日常生活中却出奇地“小气”：一条裤子可以穿上好几年；衬衫直到领子、袖口磨破了才换新的；一只旅行皮箱能用十几年，直到把手坏了才换新的。他没有自己的专用餐厅，经常在员工餐厅里与职员们一起用餐。他的办公室朴实无华，墙上只挂了一幅韩国国花的绘画和一幅“淡泊明志”的字轴。他对六个弟妹、九个子女的管教也非常严格，要求他们都像他那样，过俭朴的生活。

然而，就是这样一位严以律己，如此崇尚俭仆的亿万大富翁，在对待公益事业、慈善事业上却是豪气冲天，大把大把的钱花起来毫不痛惜。1977年，他把自己拥有的“现代建设”的50％的股票捐了出来，建立了“峨山社会福祉事业基金会”，还出资创办了医院、幼儿园等社会福利事业，充分显示出了他的仁爱之心。

有人或许会说：“不能以钱的多少来衡量爱心。很多并不富裕的人也有爱心，也在以他们微薄的财力帮助别人。”

我们完全承认这样的说法，也丝毫没有在爱心上区别高下的意思。普通人的爱心和富翁的爱心一样，都是值得人称道的。然而，我们不得不指出的是，要助人之多、助人之众，并形成一种规模和组织形态，那是需要很多钱来保证的。正是在这个基点上，富翁们比普通人有太大太多的优势，说白了，就是钱的优势。只有很多很多的钱才可以办很多很多的公益事业、慈善事业。

大量的金钱除了前面所讲的几种最有意义、最有价值的功用之外，还有许多其他的用途。当然，金钱也是一把双刃剑，它并不与人们的幸福发生必然的联系。它的用途只有在正面的积极的意义上，才能够发挥出给人们带来真正的快乐和幸福的作用，带来经济上的安全感、心态上的平和、生活上的乐趣……

5．财商即是财富

虽然钱是完全相同的，但是挣钱的途径却可以截然不同。

不同的挣钱方法源于不同的思维模式、不同的技术技能、不同的教育背景，以及不同的性格类型。一种赚钱的方法不一定比另一种好，每种职业都有优点和缺点。在每个职业中获得发展都需要一定的财商，高财商能够使你用更敏锐的眼光去选择最适合于你的生财之路。

丹尼尔·格鲁曼的《情商》一书提出这样一个问题：为什么在学校里成绩优秀的人在现实世界中并不总能获得财务上和事业上的成功？他的答案是情商比智商更有影响力，因此那些敢于承担风险、犯错误然后改正错误的人会比那些因害怕风险而不犯错误的人做得更好。太多的人以优秀的分数毕业，而情感上却并没有准备好去承担风险，尤其是财务风险。如此多的老师并不富有，原因就是他们在“惩罚犯错误的人的环境”中工作，而且他们自己通常是情感上害怕犯错误的人。

可以肯定的是，挣钱不一定需要有多么高层次的教育背景。许多成功人士在获得大学学位前就离开了学校。这些人中有通用电气的创始人托马斯·爱迪生；福特汽车公司的创始人亨利·福特；微软的创始人比尔·盖茨；CW的创始人泰德·特纳；戴尔计算机公司的创始人米歇尔·戴尔；苹果电脑的创始人斯蒂英·吉布斯，还有保罗的创始人拉尔夫·劳伦。入学教育对于获得传统职业的确十分重要，但是对于人们如何创造巨额财富却并不重要。金钱的产生可以有许多不同的途径，除了靠体力劳动挣钱外，还有其他一些更有效的挣钱方法。

不同观念会影响一个人的一生，人们在以他们的思想塑造他们的生活道路。

谁能想到，资产达310亿美元，且闻名于世的惠普公司，当年是以538美元在一间车库起家的呢？

1938年，两位斯坦福大学的毕业生惠尔特和昔克德，在寻找工作的过程中，看到求助他人谋生的艰辛，看到许多人因找不到工作而走投无路的窘态，忽然悟出了一个人生哲理：与其去找工作，不如自己开创一番事业，为别人创造工作的机会。

于是，他俩摆脱了受雇于人的思路，决定合伙开创自己的事业，两人凑了538美元，在加州租了一间车库，办起了公司，公司以两人姓的第一个字母合为名称。刚开始时，迎接他俩的是挫折：研制出的音响调节器推销不出去，试制出的显示器无人问津。但两人毫不气馁，仍然夜以继日地研究、改进，四处奔波去推销，还好，他们研制的检验声音效果振荡器有了几个买主。到了第二年总算没有白干，赚了1563美元。他们深知，创业固然比受雇于人的名声响、气魄大，但付出的辛劳、代价更大，也更多。他们一日又一日、一年又一年，挖空心思，苦心研制，试验推销……终于使惠普公司变成了美国电子元件和检测仪器的大供应商。这对黄金搭档也有了分工：惠尔特专心于新技术的研究发明，至今惠尔特仍活跃于科技领域，普克德担当起了企业管理的重任。

创业的可贵，在于永不停步，永远进取。20世纪70年代初，普克德一眼就看中了当时还处在幼年时期的微电子工业，认为徽电子是工业的未来。于是普克德决定在“硅谷”创业，以微电子工业作为惠普的发展方向，1972年，惠普研制出世界上第一台手持计算器，后来，这成了微电脑的重要组成部分。

1984年，惠普又研制出激光喷墨打印机。时至今日，惠普在电子计算机硬件技术方面仍是全世界微电子工业最重要的电子元器件、配套设备供应商之一。

与其去找工作，不如自己创业，正是这种宏大的人生座右铭，赋予了他们非凡的智慧，非凡的毅力，非凡的苦干精神，从而也形成了他们傲视一切困难、不惧任何风险的品格。然而，造就他们成功的另一条件是他们所具有的财商，如果没有高财商，他们就不会有魄力去自己创业，更不会在事业中积累和创造财富。当你选择独立创业以后，需要进一步了解自己将要如何投入。

个人企业与一般工薪阶层有所不同。在个人企业中，你要始终头脑灵活，并需要不断地制造卖得出去的东西，熟悉财务上的周转金，能够做到节约，与人很好地相处。

如果只是受雇于人，你可以有时间与同事们聊聊工作以外的事情。而在个人企业中，你必须不断地从事生产才能有收入。

受雇于别人的公司，薪水会有保障；而在个人企业中，即便你已经开始赚钱，也不能确定什么时候能有收入。你需要财务上的周转资金，而且必须存款以防账款过期未入。

受雇时，你可以毫无节制地使用文具用品，因为你没有必要考虑其来源问题；而在个人企业中，你将懂得节省开支，注意省钱，小心地使用各种设备，以防出现故障。一旦出现故障，你必须耐心等待修理人员修好。这时你将明白“不当家不知柴米贵”的道理，因为现在你花的是自己的钱。当你是个雇员时，如果还没有想到下一步要做什么，老板会立刻告诉你。而在个人企业中，你必须每时每刻有着新的计划，决不能有丝毫惰性。

在创立个人企业之前，与工薪时期作个比较，就会明白许多道理。个人企业创立开始就相当艰辛，你要努力地工作，在你尚未踏入这个领域之前，请先做好充分的心理准备，在个人企业里你要的是什么样的生活？

——安全感。无论是在开始创业时，还是开始投资时，很多人都会诚惶诚恐。有些人会因缺乏准备、资金、精力以及对生意的敏感度而使企业以失败告终。个人企业就像是赌博，其赌注大小因个人情况而有所不同，因此，在下注之前，必须有所准备，尤其在开始时不要太过乐观，这样结果真的亏了，心理上也能承受。

——地位。如果你有一辆公司的车，人们总是把你想得比拥有一辆私人轿车的人更重要。

——财富。许多人经营个人企业相当成功，而且赚了很多钱，但是也有一些人赚钱极为有限。为了生活得相当有水准，你必须不断地工作。任何有质量的生活背后总是艰辛的劳动。

——家庭。无论你是在家赚钱还是在外赚钱，都应与家里的人更为接近。但实际上，你不可能真正地与家人有更多的时间相处交流，你必须用比一般人更多的时间来经营你的企业。尤其在刚创立个人企业时，你会把大量的时间投入到工作中，以尽快创造财富。

——休假。你可以休假，但休假越多就意味着收入减少。在你还是工薪阶层时，即使是放假了，你仍然有薪水；而在自己的个人企业中却没有。一旦你创立自己的企业后，就会明白自己根本不存在休假的机会，你会尽心尽责地为自己的企业工作。

人们都知道，所谓资产是能够往你的兜里装钱的东西，即能够以比你投资或购买时更高的价格自由地卖给他人的东西。如果你建立了成功的企业，通常你就会有更多的资产。而你学会了创立成功的企业，那么你将具有一般人所不具备的创造资产的能力。

亚瑟是一个拥有5家文具店的经营者，他经营文具店生意的起因是在上学期间，在大学里的文具店打工，掌握了一些文具销售和进货的渠道，他是一个用心学习的人，渐渐的对文具店管理也熟悉了。

毕业以后，他没有找到合适的工作，于是就自己开了一家文具店，干起了他的老本行。很快，他在市中心几个学校附近都开起了分店，后来一家更大的文具连锁店的生意扩展到这个城市并打算出高价购买他的文具店。他接受了80万美元的出价，这在当时是一个天文数字，然后他买了一艘游艇，将其余的60万美金交给专职基金经纪人就周游世界去了。

当一年后他回来时，经纪人已经将他的资产增至90万美元，于是他再次出航，并返回南太平洋的小岛上过着逍遥自在的生活。

亚瑟建立了企业又出售了企业，他不断地在周游世界，他有时会回来检查他的财务报表，然后又启航。

作为企业主，你不必全部正确，你只需要正确一次就行了。对大多数人而言，创办企业是最冒风险的求生之路。但是如果你能生存下去并不断提高技能，那么你获得财富的潜力将是无限的。

6．财富偏爱有心人

据《犹太人五千年智慧》记载，在古代的巴比伦城里，有一位名叫亚凯德的犹太富翁，因为金钱太多的缘故，所以名闻遐迩。而使他成为一位知名之士的另一原因，就是他能慷慨好施，他对慈善捐款毫不吝啬，他对家人宽大为怀，他自己用钱也很大度，可是，他每年的金钱收入却大大超过金钱支出。自然地，有一些童年时代的老朋友们常来看他，他们向他说：“亚凯德，你比我们幸运多了，我们勉强糊口的时候，你已成为巴比伦全城的第一富翁，你能穿着最精致的服装，你能享用最珍贵的食物。我们若能叫我们的家人穿着可以见人的衣服、吃着可口的食品，我们就觉得心满意足了。然而，幼年时代的我们，大家都是一样的，我们都向同一老师求学，我们玩相同的游戏，那时无论在读书方面或在游戏方面，你都和我们一样，毫无才华出众之处。幼年时代过去以后，你和我们一样，大家都是平民，然而现在，你成了亿万富翁，我们却终日不得不为了家人的温饱而操心奔走。据我们的观察结果，你做工并不比我们更辛苦，你做工的忠实程度也未超过我们。那么，为什么多变的命运之神，偏偏要叫你享尽一切好福气，偏偏不给我们应得的同样福气呢？”

亚凯德于是规劝他们说道：“童年以后，你们之所以没有得到富裕生活，是因为你们没有学到致富原则，你们应该记住：财富好像一棵大树，它是从一粒小小的种子发育而成的。金钱就是种子，你越勤奋栽培，它就长得越快。”

亚凯德同时也道出了一个被人们遗忘的法则：投资致富。

我们每个人都想致富，但是很多人并不懂得致富的方法，不懂得用最少的、最原始的钱去进行投资，把投资当成是一粒埋在财富土壤里的种子，让它去发芽成长为巨大的财富。

如果你苦于不能创富，就看看那些“亚凯德”们吧，他们往往能够埋藏致富的种子，并运用自己的财商加以培养，所以，也理所当然地会成为大家仰慕的富翁了。

钱是人类的好朋友，尤其是你需要它帮你赚钱的时候，根本不需费一丝一毫的心力，它就能帮你把更多的钱放进自己的口袋里。举例来说，你把500元存入一个年息5％的定期账户里，一年之后，你不需要帮人除草，也不需要代人洗车，你的钱就帮你赚进25块钱了。25块钱看起来没有什么了不起，但是如果你每年存500元，长达10年，让这5％的利息利上滚利，10年之后，你的账户里连本带利就会有6603.39元了。

如果你每年投资500元于股市里，即使你到外地度假时，这笔钱仍将为你赚进更大的财富。平均来说，这笔钱每7~8年就会增值一倍，当然，前提是你投资在业绩好的股票里，许多聪明的投资人早就学会了这点。在致富之路上，大部分人都准备随时抽腿脱身，弃目标于不顾，一旦碰到第一个反对讯号或坏机运，就半途而废。只有少数人不达目的绝不罢休，他们把意志力和坚忍不拔的精神结合起来，作为渴望成功的后盾，从而确保了自己达到致富的目的。缺乏恒心毅力是不能达成致富愿望的原因之一，但这个弱点是可以用努力来克服和超越的。

一个人的恒心毅力完全是由他对成功目标的渴望程度而定的。疲弱无力的渴望会导致失败的结局，就像小火只能发出一点温热的道理一样，如果你发现自己缺乏恒心毅力，这项弱点可以借着燃起更炽烈的渴望之火而弥补过来。

如果你发现自己对钱冷漠，就可以大略知道自己尚未拥有“金钱自觉”的意识。财富只会流向有心聚财的人，如同河水流向大海一样必然。筹措资金是成功的第一步。

伊利诺斯是一个非常有才气的人，美国汽车工业巨头福特曾经特别欣赏他，他想帮助这个年轻人筹措资金来实现自己的梦想。有一天他问伊利诺斯：“你一生的愿望是什么？”而伊利诺斯的话却把福特吓了一跳：他一生最大的愿望就是赚1000亿美元——超过福特现有财产的100倍。福特问他：“你要那么多钱做什么？”

伊利诺斯迟疑了一会儿说：“老实讲，我也不知道，但我觉得只有那样才算是成功。”

福特说：“一个人果真拥有那么多钱，将会威胁到整个世界，我看你还是先别考虑这件事吧。”

在此后长达5年的时间里，福特拒绝见伊利诺斯，更没有想到为他筹措资金，直到有一天年轻人告诉福特，他想创办一所大学，他已经有了10万美元，还缺少10万。福特这时开始帮助他，他们再没有提过那1000亿美元的事。

经过8年的努力，伊利诺斯成功了，他创办了著名的伊利诺斯大学。

如何合理地运用、调配已有的金钱，这是对一个经营者财商的考验。然而作为一名经营者，无论具有多么强的经营能力，但如果没有钱供你运用支配，那么，所有的一切都是空中楼阁。所以，要想成为一名成功的经营者，应该学会走好第一步——筹措资金，只有踏踏实实走好了这一步，才能为将来的事业打下良好的基础，正所谓：筹措资金是成功的第一步。

每一个想开始创业的人，都会有一定的资金，但是同那些已经有一定基础的投资者和企业家相比，则相形见绌，显得势单力薄。如果不能通过各种途径筹集到足够的资金，竞争——这个商品经济的必然产物，就会无情地将你吞没，那么，究意如何筹资呢？

首先，我们来看看公司在创立之初应如何筹集资金。由创办人认购股份是公司的最初的筹资办法。要想成立公司，必须要有创办人或发起人，公司最初的资金来源就是从这些创办人那里获得的。这些创办人从个人财产中拿出一部分用来认购自己公司的股份，于是他就成了该公司的股东。

有两个问题应该注意：一是申请设立公司，必须满足一个最低股本额，或称最低资本额，不论是股份有限公司还是有限责任公司都要符合这一要求。二是，公司的最低股本必须由公司创办人或初始股东全部认购下来，即股东同意承担法律责任以现金或实物买下公司的股份。认购股份本身并不等于一次缴足股金，股东可以分期交付股金。首次交付的股金比例各国公司法都有严格的规定：德、法、奥地利等国为25％，意大利为30％，丹麦为50％等等。创办公司的合伙人认股，这就是创业的筹资方法。

然而，在筹措资金之前，你还应该明白自己的创业标准和方向，也只有这样才能更容易的筹措到资金。

美国肉类加工业的先驱史威特在贫穷的时候，有一天他开的一辆小型货车在路上抛了锚。时值寒冬，天上飘着大雪，路上已覆盖了1英寸多厚的积雪。按照一般情况，应该去找汽车保养公司把车拖走，但史威特没有这样做，他自己硬是冒着寒风，踏着泥泞的积雪，把车推到1公里外的镇上，其目的只是为了节省那点儿拖车费。

修车的人见他推得满头大汗，带着几分嘲笑的口吻说：“你这是何苦，来告诉我们一声不就行了，何必费这么大的力气！”可史威特说：“费自己的力气，不花本钱，这是我目前唯一出得起的东西。”像史威特这样的人，在美国企业界中，可说俯拾即是，在这个故事中，你将发现所谓“难与易”完全是心理上的一种直觉反应，就赚钱这件事本身来说，难易之分有时是很难下定论的。常听人说：“假如我有100万，只要往银行里一放，这辈子就花不完了。”请问：这100万从哪里来？

诚然，有了100万的话，再赚钱的确是比较容易，问题是，当初赚这100万的时候是否容易？更何况，事情的演变并不是这样单纯，在你没有100万时，你觉得只要有100万吃利息就满足了，可是当你有了100万时，你可能又要想第二个100万，甚至会幻想拥有千万、亿万财富了。简而言之，如果你有赚100万的能力，你决不会以拥有100万而满足！如果你没有能力赚进100万，你想吃100万的利息也永远是一种妄想，也只有这种妄想的人，才会认为：用钱赚钱容易。因为他永远处于辛苦赚钱的境况中，不知道用钱赚钱的关键所在。

譬如有一笔100万的生意，你看到别人开出一张支票，不到几天就赚进几十万，看起来的确太容易了。这是因为你是抱着旁观者的心理，才会有这种感觉。反正赔也好，赚也好，都与你毫无关系，当然认为很轻松，假如这100万是你辛辛苦苦赚来的，或是用所有的财产作担保向别人借来的，你在决定这100万的交易时，心中又是什么感受？你是否会认为很轻松？

那些想创业的穷人，不要老是抱怨自己没有钱，没有办法做生意，要知道赚钱是要靠能力的，而能力是工作经验的累积。如果你在工作中，不能够忍受一切苦难，如果你不具备不怕困难的精神，如何能在“无中生有”的情形下，创立自己的事业？对白手创业者而言，不怕困难的意义，就是把别人认为不可能的事情变成可能，把别人做不到的事情想办法做到。也唯有具备这种精神，你才能够有资格创业，否则，你只有替人家打一辈子工。

投资与消费是财富增加和减少的重要方面。穷人的消费习惯是有多少花多少，中产阶层则是提前消费，而富人的消费习惯则是先投资再消费。

投资和消费是可以转换的，有时富人的消费反而是一种投资，而穷者的投资则变成了一种消费。穷人对微小的消费也斤斤计较，这是对金钱恐惧的一种表现。而富人敢于大胆地、合理地消费，因为他们知道转化。

巴菲特是当今全球首富之一，他的致富秘诀就是将钱投资在股票里。他和美国许多孩子一样，都是从送报生开始做起的，但是，他比别人更早了解金钱的未来价值，所以，他珍惜来之不易的每分钱。当他看到店里卖的400元电视时，他看到的不是眼前的400元价格，而是20年后的400元的未来价值。因此，他宁愿作投资，也不愿意拿来买电视。这样的想法使他不会随意将钱花费在购买不必要的物品上。

如果你很早就开始储蓄并投资时，当你存到一定程度之后，就会发现你的钱会自动帮你准备好所需的生活花费。这就像你生在一个富人家，有一个富有的亲戚每月会固定送上生活所需一样，你甚至不需要感激他们，这不正是许多人梦寐以求的境界吗？此时，你完全享有经济独立，做想做的事，去想去的地方，让你的钱留在家里，代你上班赚钱。当然，如果你没有及早储蓄，并且每个月固定拔出一笔钱作投资，那么这一切将永远只是一个梦想。

我们会有几种情况，一种是你一边储蓄一边投资，你会有所收益；另一种情况是你把所有的钱都花光为止；还有一种情况是你把所有的钱花光，并且欠了信用卡公司一大笔债，在这种情况下，你必须付出一笔利息，也就是你不是让你的钱去赚钱，而是让他人来赚你的钱。在对这三种情况进行选择时，一个人的财商就会影响一个人理财方式，财商高的人，无可非议的会选择第一种情况。因为穷人与富人的理财方式不同，所以也决定了他们获得的财富不同。富人的财产多是以房地产、股票的方式存放，而穷人的财产多是存放在银行里。

诺贝尔奖每次100万美元的奖金的确让大家关注，诺贝尔基金会每年发布5个奖项，因而每年必须支付高达500万美元的巨额奖金。我们不禁要问，诺贝尔基金会的基金到底有多少，能够承担起每年巨额的奖金支出吗？事实上，诺贝尔基金之所以能够顺利支付，除了诺贝尔本人捐献的一笔庞大的基金外，更重要的应归功于诺贝尔基金会理财有方。

诺贝尔基金会是于1896年，由诺贝尔捐献980万美元成立的。由于该基金会成立的目的是用于支付奖学金，基金的管理不容许出任何差错。因此，基金会成立初期，其章程中明确规定了基金的投资范围，应限制在安全且有固定收益的投资上，例如银行存款与公债，尤其不应投资于股票或房地产，那样会让基金处于价格涨跌的风险之中。

这种重于低报酬率、安全至上的投资原则，的确是稳健的做法，基金不可能发生损失。但牺牲报酬率的结果是：随着每年奖金的发放与基金会运作的开销，历经50多年后，低报酬率使得诺贝尔基金的资产流失了三分之二，到了1953年该基金的资产只剩下300多万美元了。眼看着基金的资产将逐渐消耗殆尽，诺贝尔基金会的理事们及时觉醒，意识到提高投资报酬率对财富积累的重要性，于是在1953年作出了突破性的改革。他们更改基金管理章程，将原先只准存放银行与买公债的基金转向投资股票和房地产。新的资产理财观一举扭转了整个诺贝尔基金的命运，其后的几年，巨额奖金照发、基金会照常运作，到了1993年，基金会不但将过去的亏损全数赚回，基金的总资产更是成长到2.7亿多美元。

如果40年前诺贝尔基金没有改弦易辙，仍保持着以存银行为主的理财方式，早已会因发不出任何奖金而销声匿迹了。诺贝尔基金会成长的历史，再次验证了理财的重要性。即使初期基金金额虽大，若不理财的话，也耐不住长年的坐吃山空。坐吃山空的速度虽快，若善于理财的话，财富成长的速度更快，财富仍会快速茁壮地生长。

7．你能承担多大的财富风险

每个人所能够承受的风险都有一定的限度，超过限度，风险就变成了一种负担，这样就会对你的情绪或心理造成伤害。因为过度的风险会带来忧虑，忧虑则会影响到你的各个生活层面，包括健康、工作、家庭生活、交友休闲等。

因此，当你进行投资前，必须考虑自己能够或愿意承担多少风险，这就与个人的条件及个性有着相当关系。一个人面对风险表现出来的态度，通常可分为四种，即急进型、中庸型、保守型和极端保守型。

急进型的人愿意接受高风险以追求高获利。中庸型的人愿意承担部分风险，求取高于平均的获利。保守型的人则往往为了安全获取眼前的收入，宁愿放弃可能高于一般平时的收益。极端保守型的人几乎不愿承担任何风险，宁可把钱放在银行里。

下面提供两组问题让你自我测试，看你属于哪一种类型的人。

你认为钱是不断赚来的吗？

你在压力之下还能表现得很好吗？

你能免于过度忧虑吗？

你是否宁可买风险高的股票，也不愿把钱存入银行？

你对自己的决定是不是具有信心？

你是不是喜欢自己处理投资？

在投资时，你能控制住情绪吗？

如果你的回答有6个或7个“是”你就是急进型的人；如果只有一两个“是”就是极端保守的人，答案有3到5个“是”可能是中庸型或保守型的。

第一组问题仅是测验人面对风险的态度，真正要确定一个人承受风险的程度，还必须考虑其他的客观因素，像家庭的收入、开销、抚养孩子等，即使你是急进型的，一旦面对现实情况就会让你没有能力承担风险。

第二组问题则可以测试你能承担风险的能力。问题如下：

你是否有足够的收入应付家庭的基本所需？

你有合适的人寿、健康保险吗？

万一你主要收入来源断了，你是否有足够的积蓄应付？

你是否有繁重的财务负担？

如果你在股市中损失了大部分的钱，你能承担吗？

如果以上5个问题的答案是肯定的，你就有资格把自己归为急进型的人；只要有否定就应是极端保守型的人。

综上所述，你在投资之前，必须有所心理准备。请记住：在同一时间或面对一种投资时，想要回避所有的风险是不可能的，一般而言，最好在年轻时承担风险；要获取预期的报酬，就必须承担风险。

个人投资最大的利益就是为自己工作，如果你成功了，保证自己和家人会获利，你所努力的结果都将会有可喜的收获。但是这种收获都是有代价的。因此，在投资前要做好心理准备，要认识投资风险所在。的确，投资必定伴随着风险，风险越高，获利越大，风险越低，获利就越小。这是投资的“铁律”。进行投资，有必要认识各种风险并将风险置于控制之下。

8．学会用脑袋挣钱

现实生活中的比尔·盖茨、福特、戴尔等成功人士均没有接受或完成高等教育，而他们是现实社会的成功者。这类人的确向美国这样不避讳金钱的国家的教育能力提出了挑战。到底人们在学校里学到了什么？为什么医生、律师等专业人士同样会面临财务窘境？为什么穷人越来越穷，富人越来越富？富人们理财的秘诀是什么？他们是怎样发展起来的？

亿万富翁亨利·福特说：“思考是世上最艰苦的工作，所以很少有人愿意从事它。”“你的头脑是你最有用的资产，但如果使用不当，它会是你最大的负债。”一首名为《时代在改变》的歌词中有这样两句：你最好学会游泳，否则你会像石头一样下沉。

世界著名的成功学大师拿破仑·希尔曾著过《思考致富》一书。为什么是思考致富，而不是努力工作致富？高财商的人强调，最努力工作的人最终绝不会富有。如果你想变富，你需要思考，独立思考而不是盲从他人。富人最大的一项资产就是他们的思考方式与别人不同。如果你做别人做的事，你最终只会拥有别人拥有的东西。而对大部分人来说，他们拥有的是多年的辛苦工作，高额的税收和终生的债务。

希尔强调：你必须培养积极的态度，应用这些成功的法则，影响、运用、控制及协调所有已知及未知的力量。你要能够为自己思考。所以，致富的捷径只有简单的一句话：“用积极的态度去追求财富。”当你确实以积极的态度思考，自然会有所行动，达成你所有正当的目标。再次强调，致富的捷径是：以积极的思考致富，并且有积极的心，相信你能，你就做得到！不论你是谁，不管年龄大小，教育程度高低，都能够招揽财富，也可以走向贫穷。各行各业的人士，都不要低估思考的价值。即使躺在床上也能思考即使你躺在医院的病床上，研究、思考及规划，也能致富。

乔治·认姆雷特在伊斯诺州的退伍军人医院疗养，他的时间很多，但是除了读书和思考之外，能做的事情并不多。他懂得思考的价值，他对自己充满信心，于是他得到一个灵感。乔治知道很多洗衣店在烫好的衬衣领加上一张硬纸板，以防止变形。他写了几封信向厂商洽询，得知这种硬纸板的价格是每千张4美元。他的构想是，在硬纸板上加印广告，再以每千张1美元的低价卖给洗衣店，赚取广告的利润。

乔治出院后，立刻着手进行，并持续每天研究、思考、规划的习惯。广告推出后，乔治发现客户取回干净的衬衫后，衣领的纸板丢弃不用。

他问自己：“如何让客户保留这些纸板和上面的广告？”答案闪过他的脑际。他在纸卡的正面印上彩色或黑白的广告，背面则加进一些新的东西——孩子的着色游戏、主妇的美味食谱或全家一起玩的游戏。有一位丈夫抱怨洗衣店的费用大增，后来他发现妻子竟然为了搜集乔治的食谱，把可以再穿一天的衬衫送洗！

乔治并末以此自满。他野心勃勃，要让自己的事业更上一层楼。他把每千张1美元的纸板寄给美国洗衣工会，工会便推荐所有的会员采用他的纸板。因此，乔治有了另外一项重要的发现，给别人你所喜欢及美好的事物，你会觉得得到更多！缜密的思考和规划为乔治带来可观的财富，他认为一段独处的时间，是招揽财富必要的投资。

灵感总是悄然而至。不要误以为马不停蹄才是效率，不要认为思考是浪费时间。你不必等到躺在床上，才养成阅读励志书籍及思考、规划的习惯。思考、研究及规划并不需要很长时间。即使你只用1％的时间，都能更快达成目标，并且有令人惊喜的改变。

每一天用10分钟。用1％的时间研究、思考及规划，这10分钟将有意想不到的效果。养成随时随地接纳建设性观念的习惯，不要浪费洗碗、搭公车或洗澡等零碎的时间。要准备好纸和笔，随时把灵感记录下来。

几年前有人曾作过一项全世界富人和穷人的研究。这次研究想查明出身贫寒的人如何最终变富。这项研究发现了引起人们由富变穷的因素。有很多富裕的家族仅经历了三代就损失了大部分家产。研究发现这些人拥有以下三种特征：他们目光短浅；他们渴望即时回报；他们滥用财富的力量。

今天，有这样一些人，他们迫切地想知道现在如何能挣到更多的钱。他们不喜欢从长期角度考虑问题。很多人不顾一切地寻求短期答案，因为他们今天有很多金钱问题需要解决，如消费者信贷和缺少投资，这些都是由于他们对即时回报的不可控制的欲望造成的。他们认为，“在我们年轻时，应该尽情地吃喝玩乐”。这种做法滥用了财富的力量，导致长期负债，而不是长期财富。所谓富人也就是“财务自主”的人，“穷人和中产阶级让自己为了钱工作；富人则让钱为自己工作”。罗伯特揭示了富人的第一个秘密，并以此为基础上，进一步阐明了资产与负债的定义和关系。他认为只有能不断地为自己挣钱的财产才叫资产，而凡是让自己不断花钱的都叫负债，这种定义尽管看上去很简单，但实质上却充满了人生智慧。

在如何处理负债和资产的关系方面，罗伯特用一个全新的概念——财商来解释了每一个人在面对金钱游戏规则时，都应该知道的理财技巧和知识。在他看来，既然“现金流”早已是现代社会“古老”的游戏规则，那么为什么像美国人这样的“现代人”仍然不能从容面对它呢？甚至许多人还对此羞涩、难过呢？财商是每一个人都具备的，只是许多人被一些传统的金钱观念束缚着，逃不出思维的牢笼。另外，更多的人虽然可以拥有很高的教育水平，却缺乏一些最基本的理财知识，“大多数人穷是因为他们拥有一份职业，而职业不会使你变富，工作带来钱，但是又流出去了。富人会用资产为他们赚钱，他们没有工作，他们只是不断地改进财商，不断地改进他们所受的教育。”这就是穷人与富人的区别。

罗伯特通过对穷爸爸、富爸爸在理财观念和结果上所作的对比，给我们一种强烈的震撼——穷爸爸说，努力学习得到好成绩，就能找到高薪并伴有很多其他很多好处的职位；富爸爸说，努力学习去发现并收购好公司。穷爸爸说挣钱的时候要小心，别去冒险；富爸爸却说不要怕风险并学会管理风险。穷爸爸关心加薪、退休政策和医疗补贴；富爸爸则信奉经济自立，穷爸爸努力存钱；富爸爸不断投资。穷爸爸教孩子如何写简历找份好工作；富爸爸则教孩子写雄心勃勃的事业规划和财务计划。穷爸爸说，我对金钱不感兴趣，不准在饭桌上谈论钱；而富爸爸则坦诚地告诉孩子，金钱就是力量。

财商不仅是一个理财的概念，更是一种全新的金钱思想。富人之所以成为富人、穷人之所以成为穷人的根本原因就在于这种不同的金钱观。穷人是遵循“工作为挣钱”的思路，而富人则是主张“钱要为我工作”。富人是因为学习和掌握了财务知识，了解金钱的运动规律并为我所用，大大提高了自己的财商；而穷人则是缺少财务知识，不懂得金钱的运动规律，没有开启自己的财商。尽管有的人很聪明能干，接受了良好的学校教育，具有很高的专业知识和工作能力，但由于缺少财商，成不了富人。

金钱是一种思想，有关金钱的教育和智慧是开启财富大门的金钥匙。财富是一个观念，但观念可以变成财富。为了证明他的这种观点，罗伯特讲了自己投资的故事：

“当我决定去作一项房地产投资时，我参加了一个385美元的课程，去学房地产，更新自己关于房地产投资的知识。我花了6个月的时间去看所有能购买的房地产，我的朋友到海边去玩儿冲浪，或者是打高尔夫球，或者是喝酒，而我是去看房地产。6个月之后，我终于找到一个交易，我第一个房地产是花1.8万美元买的，我只付了十分之一的预付款，那也是我跟人家借来的，所以事实上我一分钱都没放进去，这个事情好得不得了，所以我又借了两次1.8万美元的贷款，这样，以后我就有了3座这样的投资了。第一年，我就把这三个投资每个都卖了4.8万美元，加起来赚了9万美元，用这些利润，我又买了许多其他的房地产。”

这件事情对于罗伯特来说，并不是说挣了多少钱，而是说赚钱首先应当改变自己的观点，并通过实践和行动，学到更多的东西。

思维观念对现实有支配作用，“富爸爸”富就富在他的“富人思维”，“穷爸爸”穷也穷在他的“穷人思维”。“金钱是一种思想”，如果你想要更多的钱，只需改变你的思想。善于利用金钱的力量，是聪明人的重要财富。在数以万计的前来向罗伯特咨询的人中，有很多人是花了一生的时间来寻找大生意，或者试图筹集一大笔钱来做大生意的，但是罗伯特说，这是愚不可及的一种做法。他说：“我见到过很多不老练的投资者将自己大量的资本投入一项交易中，然后又很快损失掉其中的大部分，他们可能是好的职员却不是好的投资者。”在罗伯特看来，有关金钱的教育和智慧是非常重要的。每一个有致富愿望的人都应该早点动手，买一本好书，参加一些有用的研讨班，然后付诸实践，从小笔金额做起，逐渐做大。他说：“我将5000美元现金变成100万美元资产，并在每月产生5000美元现金流量花了不到6年时间，但是我依然像孩子一样学习。我鼓励你学习，因为这并不困难，事实上，只要你走上正轨，一切都会十分容易。”

我们每个人都有两样伟大的东西：思想和时间。随着每一元钞票流入你的手中，只有你才有权决定你自己的前途。愚蠢地用掉它，你就选择了贫困；把钱用在负债项目上，你就会进入中产阶层；投资于你的头脑，学习如何获取资产，财富将成为你的目标和你的未来。选择是你作出的，每一天，面对每一元钱，你都在作出自己是成为一名富人、穷人还是中产阶级的抉择。

高薪不等于致富，改变固有的思维方式才能让你真正获得财务自由。人类最大的资产其实就是自己的脑子，但你最大的负债也是你的脑子。事实上，不是你做什么，而是你想的是什么。一个房子可能是一个资产，也可能是负债。如果一个人住在价值500万美元的房子里，但是这房子仍旧是一项负债。他每个月要花费2万美元来维护；支持这套房子。你可以看到，每个月钱都会从他的兜里跑掉。其实，资产可以是任何东西，只要它能给你带来现金收入。

上述研究还发现，那些真正的富翁，无论生活在哪个国家，都具备三种特性：他们持有长期的展望和计划；他们相信延迟的回报；他们以有利于自己的方式运用财富的力量。该研究发现，这些人长期地思考和计划，并且知道通过坚持梦想或展望未来最终能够获得财务成功。基于相信被延迟的回报，他们愿意作出短期牺牲去实现长期的成功。

9．财商的表现是不图虚荣

人有好多种，一种是穷人的心态，一种是中产阶级的心态，一种是富人的心态。一个人应该尽早决定自己到底是处于穷人的心态，还是处于中产阶级的心态，或者是变成一种富人的心态，这是迈向成功的第一步。

在瓦特·司各脱爵士厨房的壁炉上刻着如下一句话：“不浪费则不会匮乏。”寥寥数语道出了使物质充实的秘密。一个有关计划安排的格言是：每一样东西都有其位置，而且每一样东西都在其应在的位置上，井然有序就是财富。因为无论何人，只要他正确地计划好其收入的花销，几乎就等于增加了一倍的收入。计划不好的人很少富有；计划有方的人很少贫穷。

一个哲学家应邀去参观朋友富丽堂皇的新居。当他走进宽敞漂亮的客厅时，他问朋友为什么把房间搞得这么大，那个富有的朋友说，因为我支付得起。

然后，他们又走进一间可容纳许多人的大厅，哲学家又问朋友：为什么要这么大，这个人再次说，因为我支付得起。最后，哲学家愤怒地转向朋友说：“你为什么戴这么一顶小帽子？你为什么不戴一顶比你的脑袋大10倍的帽子？你也支付得起呀！”

由于这类奢侈和浪费，绅土们将会变得贫困，而被迫向那些曾为他们所不屑的人去借债，而最初贫穷的人则会通过勤劳与节俭赢得其地位。显然，一个站立的农夫要比一个跪下的绅士高大。

一旦你买了一件漂亮的物品，你还会去买10件，然后便一发而不可收。如果你不能压住你的第一个愿望，那么随之而来的愿望就无法满足。如果穷者模仿富者，那是愚蠢的，如同青蛙要把自己胀得像牛一般大一样。学会花钱，也是致富的一个必要条件。世界上最会赚钱的人，无不是最会花钱的人。小气，并不是讽刺，这是有钱人的看家本领。精打细算，不乱花钱，是大富翁的真正风度。然而，在我们的生活中，还会发现另外一种现象：越是没钱的人，越爱装阔。这似乎是个心理问题，因为大多没钱的人容易产生抗拒心理，他们内心常在交战：“难道我只能买这种便宜货吗？”自怜便油然而生，更因顾虑到别人的眼光感到不安。所以当他们面对一件商品时，往往考虑虚荣要比考虑价格的时候多，没钱的自卑感像魔鬼一样缠得他们犹豫不决，最终屈服于虚荣，勉强买下自己能力所不能及的东西。于是，社会中有了一种怪现象，越穷的人，越不喜欢廉价品。仔细想想，有时候穷人的虚荣心总比富人强，他们会因为乱花钱而永远无法存钱。

年轻人往往是最爱虚荣的，一个刚赚了一点钱的小伙子，却非要常去吃高级餐馆，进高级酒店。有些只租得起3平米小房间居住的年轻人，却非要倾其所有积蓄买一部汽车。试想，这样的年轻人又怎能不穷呢？越穷越装阔，越装阔越穷，形成了一个跳不出去的贫穷的恶性循环。

因此，无论你是富有者还是穷人，抛掉你那些挥霍无度的愚蠢行动吧！这样你就不会有那么多世道艰难、税收太重、家庭不堪重负之类的抱怨了。

罗素·塞奇说：“每一个年轻人都应该知道，除非他养成节俭的习惯，否则他将永远不能积聚财富。”假设有一个人，他一直享受着优厚的工资待遇，现在突然失业了，而他又没有任何积蓄。他肯定会抱怨自己的运气太坏，而不会对自己的处境加以冷静地反省。墨斯就是这样一个毫无准备而意外失去了自己工作的人。多年以来，他从不考虑为将来储蓄，花光了自己所有的工资。他绝望地说：“想起这些来我就后悔，几年来，如果我一天能够存上一个美分，持之以恒，那么我现在应该有不少的积蓄了。想到自己以前这么傻，我就要发疯。现在这样真是自作自受呀！”

细微的琐事可能是生活中最重要的事情。不积小流，无以成江河，不积跬步，无以行千里，忽视点滴的积累是可笑而荒唐的。一个美分对你来说可能微不足道，但是它却是财富得以生长的种子。每一个硬币都是一棵财富之树的种子，是我们人人都羡慕、人人渴望拥有的财富之树的种子。如果你幻想自己拥有一棵这样的树，如果你想年老的时候可以过上安逸的生活，你就要理智地行动。从现在开始，认真地对待每一个硬币吧！

如果能够节俭地利用自己的收入，免除不必要的开支，那么几乎任何一个壮年劳动力都能够自给自足。但不幸的是，人们往往会发现，这是一件世界上最困难的事情。许许多多的人甘愿艰苦的工作，但是能够做到生活节俭、量入为出的人却不到十分之一。大多数人的收入没过多久就被吃喝一空，他们从不拿出一小部分作为积蓄，以备在疾病或者失业等紧急情况下使用。所以在金融危机的时候，在工厂倒闭的时候，在资本家冻结资金不再投资的时候，他们就会陷入困境，甚至要破产。那些赚来钱就立刻花掉，从不为未来作任何储蓄的人，不会比一个奴隶过得更富足。

“假设他有一定的能力和理智，”菲利·阿莫说，“一个节俭、诚实和有经济头脑的年轻人怎么会不成功呢？怎么会没有财富上的积蓄？”当被问到什么品质使他成功的时候，阿莫说：“我认为，节俭和运用财商创富是重要的原因。我从妈妈的教育中获益匪浅，我继承了苏格兰祖先们的好传统，他们都很节俭，讲究理财原则。”

每一个年轻人都应该知道，除非他养成节俭的习惯，否则将永远不能积聚财富。在开始的时候，即便只节约几分钱也要胜过不作任何的储蓄；随着时间的变化，他将会发现拿出一部分钱来积蓄会变得越来越容易了。银行积蓄的快速增长会令你吃惊，这些能够这样做并且持之以恒的人将会过一个幸福的晚年。有的人总是悲叹他没有变得富裕起来，因为他花掉了他所有的收入。一个人应该学会的第一件事情就是存钱，这样他会变得节俭，这是最宝贵的习惯，节俭是财富的创造者。节俭是文明人和野蛮人的分界线，节俭不仅创造财富，而且还磨炼一个人的意志，培育一个人的品格。

10．有一颗成为富翁的心

在致富过程总是陪伴着理性的思考、理智的分析和创业的行为不停地闪烁、跃动，方能使你在致富的征程上能始终保持着昂扬向上的激情和敏锐快捷的灵性。这是财富观念的核心，也是一切要求摆脱贫困的人必须确立的致富理想。

古希腊神话中有个故事，说的是塞浦路斯国王皮格马利翁颇善雕刻。由于他对自己用象牙雕刻出的少女产生了爱恋之情，便热情期待她复活。他的这个信念最终得以实现，象牙少女变成了真人。

皮格马利翁效应证明，如果有人真的相信某件事，他便会通过努力来实现自己的信念。

致富的信念与之也有异曲同工之妙。美国亿万富翁、创富学大师、著名的企业家卡耐基说过：“一个对自己的内心有完全支配能力的人，对他自己有权获得的任何其他东西都会有支配能力。”

美国运输大王柯尔培刚进入社会时非常困苦，但他立下从“阶梯的末层”“爬到最高的地方”的志向，终成一代富豪。

柯尔培出外谋生，是从纽约徒步走到克里夫兰的。他侥幸在湖滨铁路公司中谋得了一个记事员的工作，虽然境遇很差，但柯尔培从不丧失其志向。他充满豪气地宣称：我虽然在阶梯的末层，仍希望爬到最高的地方。

工作了一段时期以后，他认为现在的职业实在是微不足道，除了机械似的工作外，还有什么希望？还有什么发展呢？他想进入更好更高的境界。于是，他辞去了他的现职，又另求发展。经过他矢志不渝的不断奋斗，终于脱颖而出。

克利夫兰著名的银行家克罗士，踏入社会便立下宏愿，要做个银行家。这也是一个始终坚持自己的信念而走向成功的绝佳例子。

克罗士为了实现当银行家的理想，时常变更着自己的工作，他做过交易所的职员，也做过木材公司的会计员、折扣计算员和出纳员。其意图就是想在各种工作中，获得银行业务上的知识和技能。若是意志不坚定的人，经过这样多的更迭变换，恐怕早就意志消沉了。但是他却因变更，反而多方面地充实了自己的才干和能力。对此，克罗士自己说：“一个人要达到他理想中的目标，路不仅只有一条，而且常有殊途同归的可能。有时虽然专做一件事能获取经验，但有时做很多事，也获取很多的经验。我变换工作，并非为了多得薪金，如果是这样，我早已被工作牺牲了，我之所以要更换工作，正因为那方面的学识经验已被我学得，已无再事留恋的必要。”功夫不负有心人，克罗士历尽艰辛，最后还是登上了他的理想宝座。

这就是信念的奇迹。说它神奇，它就神奇；说它不神奇，其实也不神奇。这是一般普通人都能做到的，问题是你是否有坚定的信念，照着自己确定的目标、理想，一直坚持不懈地顽强奋斗。肯定的回答就会给你带来肯定的结果。

自信的威力也是强大无比的。它能够赋予你无坚不摧的力量去战胜你在实现理想的过程中可能遭遇到的种种困难。

自信是一种美好的心理品质。只有自信，才表明你战胜了懈怠、战胜了卑怯，并最终战胜了你自己，同时，也意味着你战胜了他人和其他事物对你的干扰。当然，自信，并非盲目自大、狂妄骄傲，而是站在正确的基础上对自己进行准确的评估。人身上蕴藏着无穷的力量，当你的自信挖掘并释放出这种力量的时候，一个巨人就会听任你的指挥，冲锋陷阵、攻城拔寨。

亨利·福特创业之时，计划制造出一种不需马匹的“无马车”，给千千万万的人们提供一种快速便捷的交通工具。但对福特的这一壮举，有人说他是痴心妄想，有人说他是天方夜谭，甚至他的邻居、家人都对其冷嘲热讽。这种处境，颇像早年发明“动力船”的富尔顿，因为他也遭到社会各界的普遍打击。也许新生事物的出现，都必然要遭致受传统思想禁锢的人们的不理解，甚至强烈反对。

面对别人的嘲笑，福特没有退却，面对制造“无马车”的重重困难，福特没有灰心。他深知自己此举的伟大，更明白自己的作品将会如何改变人类的生活。充满自信的福持真如人们贬损他是“疯子”一样地拿出了“疯劲”，坚持进行不断地试验、制造，最终造出了世界上的第一辆“无马车”。此后，福特汽车大批量生产，改变了美国的面貌，也改变了整个世界的面貌。福特也理所当然地成为了世界上的第一个汽车大王。

日本的八佰伴国际公司，则是和田良平夫妇用双肩挑着自信，一步一步地建立起来的。

千里之行，始于足下。创业之初，和田良平只有从岳父和田半次郎那里得到的三家客户、1000日元，还有自己肩上的一根扁担。以这样的家底，要打出天下来，一般人显然是不敢奢想的。但是，和田夫妇毫不气馁，以开拓者的胸襟满怀自信，鼓起莫大的勇气，毅然开始了他们的创业历程。

开始，和田良平每天早晨用扁担挑着菜，从热海车站赶到银座大街去卖。到了大街后，他先把菜摆开，让伙计看卖，自己再到三家客户那里去推销。到了客户那里，厨师不仅要看货色，常常还要说长道短。而且，客户所要的货，该剥皮的剥皮，该去叶的去叶，该捡理的捡理，而这些后续的工作却都是免费提供的服务。

即使如此，一天下来，有时菜卖不出去，便没有任何钱可赚。同时，新鲜蔬菜又不易保管，弄不好烂掉了，还会造成损失。为了不让菜烂掉，和田良平跑遍了附近的大户人家，还到不熟识的旅店厨房，壮着胆子跟厨娘打招呼：“你看这货色，都是上乘的，由于天晚了，我得赶着回家，现在只图保个本，你买下吧。”

在这样一个依靠人力的微利行业，要创出一份产业谈何容易！没有坚强的意志、顽强的毅力，那是不可能坚持下去的。但是和田良平相信自己有这个力量。

久而久之，和田良平在蔬菜经营中摸清了门道。他心中有谱，明白了什么是好货，什么是抢手货，还逐渐搞清了各种客户的需要。同时，在经营方式上，他也做到了诚实经营，薄利多销，真正为顾客着想。一年365天，不管是烈日炎炎，还是刮风下雨，他都坚持以较低的价格向客户供应蔬菜，决不让客户因买不到蔬菜而着急或感到不便。

就这样，和田良平的肩上磨起的厚茧和热情周到的服务赢得了良好的商业信誉，口碑频传：“八佰伴的菜真好”，“他卖的货没得说”。在一片赞誉声中，和田夫妇的生意越做越好，越做越大。这就是自信建立起来的汽车王国、蔬菜王国。不少致富书上都这样提到：“你说行，你就行。”其含义其实与自信是相近的。它们所强调的，无非都是潜藏在人们大脑中的取之不尽的精神力量。如果某件事连自己都不相信能办得好、办得到，力量从何而来？恐怕连自己本身的力量也会消失殆尽。

低财商的人之所以在经济上失败，是因为他们不知道怎样去做或甚至不知道如何去开始积累财富。事实上没有专门的理财专家能够告诉你，在大学里也没有任何课程来教你。家庭理财的首要问题是制定理财计划，只有合理地安排理财目标，才能作到心中有数。而制定合理的家庭理财计划，一般要经过这几个步骤。

第一步，分析家庭的收入来源。我们每个家庭都会有一些固定的经济来源，但同时也会有一些其他方面的收入。首先要对自己的家庭的收入来源有一个正确的认识，在家庭收入来源中哪些是可靠的收入，哪些是不经常的收入？

第二步，分析家庭的消费状况。你每个月要花费多少钱？一年的花费总额是多少？如果你有一个小本子，记录了每天的消费情况，并精确到角分的程度，那就说明你已经在通往百万富翁的道路上迈步了。这说明你愿意花时间计算自己的费用支出，并将因此而更了解自己，知道钱都用在什么地方去了。更重要的是记账会使自己在花费方面更加小心谨慎。如果你坚持了两个月之久，那么就可以建立自己家庭支出一览表。在这个表格上填明，哪些是必须的消费，例如水、电、电话、食品、交通费用等，这些属于满足基本生活所必需的东西，是不能够减少的。还要区分哪些是可消费也可不消费的东西。例如每个月一次音乐会、一次朋友在饭店的聚会和心血来潮时的购买，将这种消费也记录下来。两种类型的消费区别开后，你就可以知道自己最多一个月能够省下多少钱。你的家庭理财计划将以这个数据为准。

第三步，制定理财目标。理财目标应本着这样的原则，既不会因为节约而降低你目前的生活水准，也不会将应该省下来的钱花在不知道的地方。制定理财目标必须是合理的，否则将影响你的生活，从而使理财失去意义。

制定理财计划是一个人财商意识的体现，只有制定了你的家庭理财计划，你才能够开始有积累财富的目标和动力。下面几个问题，是我们在对影响财商的因素作了分析研究之后，得出的决定一个人成为高财商的立体人的关键条件，如果你能够诚实地回答这些问题，并在问题之后认真思考，你就能够成为一个富人。

第一个问题是，你的家庭经济是按照一个年度预算运行的吗？你每年根据衣、食、住等方面的需要计划消费支出吗？大多数百万富翁是这样做的。事实上，根据我们最近对百万富翁的全国性调查，不作预算的百万富翁与作预算的百万富翁在人数上为80比120。如果你能想到预算工作带来的长远利益，做起这项工作来就会感动轻松很多。

第二个问题是：你知道你们家每年在衣、食、住、行方面花多少钱吗？在创造高收入的非百万富翁中只有35％的人对这个问题作了肯定的回答。在这些高收入、低资产的人中，有许多人不知道每年家里的食物开支、外边的食物开支、饮料开支、生日与节日礼物开支各是多少，在不同商店为各个家庭成员购置各类服装各开支多少，以及临时保姆费、日托费、财务金融顾问费、俱乐部费、教育费、度假费、热力电力费、保险费开支多少，也不清楚慈善捐赠、信用透支最高限额的使用情况。

第三个问题是：你有没有一整套经过明确阐释的关于每天、每周、每月、每年和整个一生的目标体系？这个问题的提出，来源于我们所访谈的一位千万富翁。他告诉我们，他是在19岁的时候开始经营一家仪器批发企业的。他没有读完中学，最后只取得了一张相当于高中毕业的证书。我们要求他说明为什么他虽然中途辍学，但却能积累财富超过1000万美元的原因。他的答复是这样的：“我坚持凡事都定好目标。我有一整套经过明确阐释的每天目标、每周目标、每月目标、每年目标和整个一生的目标，我甚至连洗澡都有个目标。我经常对我们那些年轻的经理说，他们必须定有目标。”

金钱上充分自立的人，要比那些处于同样的收入年龄组而没有金钱上的保证的人更快乐。金钱上充分自立的人，看来能够更好地预见他们的目标所确定的将来的幸福情景。

最后一个问题是：你花很多时间去计划将来的财富吗？一般说，百万富翁比那些非百万富翁每个月要花多得多的时间去研究和计划他们关于未来投资的决策，以及如何管理好当前的投资。非百万富翁花多少时间去搞计划和管理呢？花的时间不够！正如前面说过的，比百万富翁少得多。虽然百万富翁在作出投资决策上有着更丰富的经验，但他们会在比非百万富翁多得多的时间去努力做一个更好的投资者，这是百万富翁保持富裕的主要原因之一。

朋友，在致富的问题上，你需要具有百万富翁那样坚定的信念和充分的自信：只要你敢对自己大声地说：“我富——是因为我想成为百万富翁！”你就有可能成为百万富翁。

11．想有钱与想致富的区别

现在，我们社会上流行这么一句话：什么都可以没有，就是不能没有钱；什么都要有，就是不能有病。从头脑中驱除“金钱是万恶之源”的诸多陈腐观念，充分认识到财富、金钱对人生、社会的积极意义，这是人们追求致富的良好开端。但是，有了对财富、金钱的性质、意义的认识，并不意味着你就已经坚定地树立了致富的观念。这是最为重要、最为关键的一步。跨越这一步，就是我们奔向财富观念的终端的最后冲刺。否则，前面所述的一切认识、看法、观念，仍然只是存留在你的意识中的一堆无用之物，仅能供你作为与朋友闲聊时的谈资罢了。这对于致富来说，自然就没有起到它本应发挥的作用。

确立致富观念，就是要求人们解决好是真想致富还是假想致富的问题，要将致富的观念转化为一种融入人体血液之中的财富情感，从而有效地激发起你内心的致富欲望，发出我要致富我能致富的强烈呼唤，踏上为自己工作的致富之路，并认真选择好自己的致富方向，切实制定出自己所要追求的财富目标，构造出一个完整的财富观念。

提出真想致富与假想致富的问题，或许不少人会付之一笑：“这算什么问题，谁不真想？谁会去假想？”甚至还会理直气壮地反问：“不信你试试看，摆一大堆美元在桌子上，让人毫无条件地拿走，有谁会不要？”

钱，谁不想要。若是没有任何影响和制约，我们也真的相信桌子上的钱很快就会消失。但是，这并未触及到我们所提出的问题的实质。想有钱与想致富根本就是两个不同的概念。

想有钱只是一种意念。想致富却内含着一个需要行动的问题，怎样去致富、赚钱？如何做才能致富、赚钱？二者都有一个共同的目标——钱，但前者没有解决来源的问题，只有后者才真正具有实践性，即要通过自己的努力去致富、赚钱。无数大富翁的致富经历，无不昭示着这样一个朴素的真理。

想钱的意念当然也可以转化为更进一步的致富念头和实践行为，然而真要跨出这一步，却又是异常的艰难。

人真是太过复杂的思想动物。意识到的想要的东西，普通人却往往仅是将之锁定在一个固定的画面上，只是把它摆置在头脑中的一隅翻来覆去地把玩，宁肯把自己想病了，也舍不得前行半步。倘若有人问起他为何没有致富，他还会有大把大把的理由来搪塞。

止步于想钱，这就是假想致富。更为可悲的是这种想钱而又不肯、不敢在致富上下真功夫的人，他们有许多表面上看来还是很客观、很实在的托辞和借口，以此来掩饰他们未能成功致富的实质上的愚蠢。托辞和借口是绝对不能当钱用的。真想致富和假想致富，可说是泾渭分明。

美国有一位心理学家，专长于性格分析，他精心收集了一大批这种假想致富者的最经常出现的、带有共同性的托辞和借口，整理成了如下这样一个“假如……”借口公式，读者不妨静下心来与自己对照一下：假如我没有太太与家人；假如我有足够的势力；假如我有钱；假如我受过良好的教育；假如我找到一个工作；假如我身体健康；假如我有时间；假如时机更恰当一点；假如别人了解我；假如我周围的情况稍有不同……

够了，如果要继续把这个“假如”公式延伸下去，相信还会找到很多的“假如……”

朋友，你是否曾经或正在以上述或类似的某种借口来为自己尚未致富而进行辩解呢？如果没有，当然更好。如果有，那就应该深刻地反思一下，问题到底出在哪里？

商场如战场，战场是不相信眼泪的，而商场也不会相信借口，成功和失败是参战者不容辩解和不须辩解的结果。要想获得成功，出路只有一条——不懈地努力奋斗，直至致富成功。

世界巨富福勒，就是一位深谙这个道理的人。福勒幼时家境非常贫寒，他5岁就开始参加劳动，9岁之际就像大人一样以赶骡子为生。成年后的福勒立志要摆脱贫困，于是，他开始思考致富。他把其他的种种杂念完全抛诸脑后，全部心思都在考虑如何走向富有。

福勒选择了肥皂业，开始了以工作来攒集资金的“原始积累”时期。整整12年，福勒像现在许多可怜的推销员那样，挨家挨户地推销肥皂，终于有了25万美元。

恰在这个时候，供应福勒肥皂的那家公司要拍卖出售，售价是15万美元。

公司的售价以福勒所有的25万美元来说，后者的确是相差太远了，只有零头的一半。倘若让我们前面所述的“假如……”者来面对这种情况，自然就会冒出一大堆“假如我本钱够的话……”之类的借口出来，之后便心安理得地龟行在自己原来的生活轨道上。

福勒不仅没有借口，而且简直是奋不顾身地一头便扎了进去。他找到那家公司，对方提出可先交25万元美元作为保证金，但剩余部分即125万美元，必须在10天之内付清。如果违约，福勒所交的保证金，也是他当时的全部财产，将不予退还。

如果是“假如……”者站在福勒现在这个角度，肯定会说：“假如不让我承担风险……”一切当然也就作罢。福勒就是福勒，他只兴奋地说了一个字：“行！”

就是这个“行”字，其实已经把他自己逼上了绝路。但是福勒没有感到绝望，反而充满了成功者的兴奋。他已迈出了致富的决定性的一步。支撑着他敢冒如此风险的，是他积极的人生态度、坚强的自信心和发财致富的念头。

福勒开始筹钱。由于做了12年的推销员，福勒已在社会上建立起了很好的信誉和人际关系。朋友们借给了他11.5万美元，只差1万美元了。但是，这时已经是约定的第10天的前夜，而且是深夜时分，同时，该问的该借的人都找遍了，要再筹措1万美元，已经绝对不是个小问题了。这时的福勒真的开始发愁了。然而，他的积极心态、致富念头，使他没有放弃努力。成功之后的福勒曾回忆道：“当时，我已用尽我所知道的一切资金来源。那时已是沉沉深夜，我在幽暗的房间中跪下祈祷，祈求上帝引导我见到一个能及时借给我1万美元的人。我驱车走遍了61号大街，直到我在一幢商业大楼外面看到第一道灯光。”

这就是福勒于深夜走上街头“寻找灯光”的最著名的致富之举。

那时已是深夜11点，福勒走进了那幢商业大楼，在昏黄的灯光下，看到一位疲乏不堪的先生还在工作。为了顺利履行购买肥皂公司的协议，福勒忘记了一切，心中充满了勇气和智慧。

福勒不假思索地问：“先生，你想赚到1千美元吗？”

“当然想……”那位先生因为这个突如其来的好运气而有点惊慌失措。

“那么，给我开一张1万美元的支票，等我归还你的借款时，我将另付你1千美元的利息。”

于是，福勒向这位先生讲述了他面临的困境，并把有关的资料拿出来说明。

最后，福勒拿到了他急需的1万美元。

由此开始，福勒迈进了世界巨富的行列。

对照福勒的致富经历，我们可以清晰地看到，“假如……”者们在财富观念上持有的是消极心态，在致富观念上缺乏自信心，潜藏在他们心底的是对挑战财富的一种深深的恐惧。所以，他们害怕面对致富的现实，总是找出这样那样的借口来原谅自己。不客气地说，“假如……”者们是在自己害自己，是在自己破坏自己的致富机会，是自己堵塞了自己的财路。博多·舍费尔有句话说得很好：没有自信的人会只能生活在贫困线以下。你无法了解自身的潜能，不会去冒险，不会成长壮大，不会做实际上你能做到的事情，无法发挥真正的潜力。一个没有自信的人无所作为，一无所有，一事无成。

这简直就是对“假如……”者们的生动写照。朋友，你还沉睡在你的种种借口之中吗？是该猛醒的时候了。你需要把假想致富转化为真想致富；从仅仅想钱走进致富之路；财富的大门应该、也只能由自己去撞开。

财富情感就是人们将对于财富、金钱的认识、看法和观念（即金钱的本性、意义、价值、用途等）转化为一种已溶入自身的情绪、态度和倾向。这种情感表现出来的便是对财产金钱的热爱情绪、积极态度、执着倾向等。

正是由于具有这种财富情感，你流淌着的血液，以及身上的每一个细胞，每一根神经，才会都浸泡着财富的意识和灵性，并渗透到你的日常行为中去，敏锐地捕捉一切“有利可图”的机会。

每个人的致富行为，都离不开财富情感的参与，它是一个必不可少的，并且具有“财富发动机”意义的重要因素。

12．培养财富情感，激发致富灵感

培养财富情感，是那些需要克服“假如……”的人们，以及所有真想走致富道路的人们所要上的重要一课。不用说，富翁意识与穷人意识是大不相同的。其间就明显有眷恋情感、态度上的显著区别。

“你有100万美元叫有钱，我有一美元也叫有钱，都叫有钱。”说这话时，他的表情略显得有点不自然，声音也没有提高。

这是什么话？什么意思？什么样的情感？一美元与100万美元可以等值吗？肯定不会等值！这就是穷与富的绝对区别。只承认有而不管多少、数量，这位先生纯属自欺欺人，他表露出的是自我安慰、精神胜利的退守心态、消极情绪。希望像这位先生那样对财富、金钱持一种扭曲心态、逃避情绪的人能够致富，显然是不行的。他们没有对财富、金钱的欲望，被动接受着贫穷的现实。这是一种颇为典型的贫困意识。

而对有财富情感或富翁意识的人来说，当他兜里真的只有一元钱时，他肯定会产生一种渴望致富的激情，一种急于改变他只有一元钱现状的强烈情绪，这种情感的动力会鼓舞着他不断进取，直到让兜里的钞票胀鼓鼓地冒起来之时，他的心情才会在真叫有钱的层次上平静下来。这就是财富情感的强大推动作用。

无独有偶，我们经常听到工薪阶层的人有这种说法：“大钱最好不要打散，打散了就不知不觉被花掉了。”这与“我害怕大手大脚花掉这笔钱”简直有异曲同工之妙。对穷人来说，节约当然是应该的，但恰恰又是这类想法在很大程度上抑制了财富情感的发展。其实，这些回答本身就是带有情感的。

“害怕”本身就是一种情绪上的反映，是深恐失去而自己又无能力找回或挣得更多的忧虑，这种情感倾向指向的是消极状态，不可能激发起富有的欲望。而浑身不自在者在根本上就是一个完全的情感贫困者，犹如穷人穿新衣一样的浑身不自在，足以表露出的便是他们自己就承认贫困、安于贫困的不思进取的心情。“我根本就没有这么多钱”说得很够坦白，这种坦白表露的是对金钱无可奈何的情绪。其实，兜里装多少钱并不是有无财富情感或富人感觉的衡量标准，关键是你自身的看法、观念以及伴之而行的情感。不过，人的行为，的确又可以反映出他的看法、观念、情感。正是在这样的基点上，我们认为舍费尔提出的训练建议，对于他认为的应在潜意识之中培养一个人运作理财的实际能力不无一定的道理。

人的大多数动作和过程都是自发的、不自觉的。就像呼吸动作不需要思考一样，内心深处的观念同样在操纵我们的潜意识。你是否曾经考虑过，这一点也适用于你的理财呢？

显然，除了训练你的自我约束力这一条与我们提出的培养财富情感的主旨不甚吻合之外，其余的要诀都明显内含着财富、情感的内容。在此，我们补充几条与财富情感直接相关的要诀，以供训练者体验：

你会因他人无钱支付时的窘状而产生优越感。

你身上的钱揣得越多越会感到心情舒畅。

体验有钱就能买这样那样物品的愉快心情。

相信你兜里的钱会不断生长，因为它每时每刻都刺激着你富有的欲望。

在此还有必要指出一点，兜里装上大钱是为了“装阔”、“顾面子”、“满足虚荣心”，倘若如此，那就离开了我们培养财富情感的初衷，走到偏路上去了。

另外，我们还得承认，财富情感的形成是多方面因素促成的，训练只能是一种辅助性的手段，最根本的还在于将我们所讲述的那些认识性的东西，通过自己日常的实际生活的体验和感悟，自然而然地渗透到你的情感世界中去。

那时，财富情感与理性的认识才会水乳交融般地结合在一起，在这个过程中，行为是决定性的因素！它是理性认识和财富情感的粘合剂，也是检验理性认识和财富情感是否真正统一的试金石。对于真正具有财富情感的人来说，极易形成一种特殊的对金钱的敏感性，一种普通人往往缺乏的对财富的嗅觉。

平时大家都喜欢说“在商言商”，就是指在商人们的意识里，一切都是在谈钱。这个说法听来有点贬义，但论其实质性的意义，的确又是大有道理的。

在商人们的头脑中，财富情感是最丰富、最活跃的东西。

一般人熟视无睹的事物，在商人们毫不经意的一瞥中，就可能触动起他们的财富神经，迸发出发财的冲动与激情，呼唤起沉睡的致富灵感，从而引导他们去认真研究产品开发的可行性、分析市场前景……最终干出一番轰轰烈烈的事业来。

美国亚默尔肉类加工公司的老板菲力普·亚默尔，就是这样一个颇具财富灵性的人。亚默尔和许多人一样，有天天读书看报的习惯。他虽然事情繁忙，但是每天一到办公室，女秘书就会给他送来当天的各种报刊，供他翻阅。

1875年初春的一个上午，他像平时一样，认真地翻阅着报纸，突然，一条不显眼的简短消息把他吸引住了，短短的百余字，讲的是墨西哥最近发现了怀疑是牲畜瘟疫的病例。

就是这样一条常人看过即忘的小消息，却猛然拨动了亚默尔的财富神经，进而敏锐地感觉到小消息背后潜藏着的巨大商机，他兴奋得跳了起来，好像发现了新大陆一样。

亚默尔马上联想到，如果墨西哥真的发生了瘟疫，那一定会从边境传到美国的加州或德州，因为那里与墨西哥接壤。假若那儿发生瘟疫，整个美国的肉类供应肯定会紧张起来，肉价自然也会飞涨。

商人的本能促使他马上行动起来，去进行多方面的分析和研究，他当即决定立刻派人到墨西哥去实地了解和调查。他派出了有医生和专家组成的考察组，并把调查任务给他们作了明确的指示。几天后，考察组从墨西哥发回电报，证实那里确实发生了瘟疫，而且蔓延得非常快，已到了难以控制的地步。

接到电报后，亚默尔迅速集中和筹措了大量的资金，去收购肉牛和生猪，并马上运到离加州和德州较远的东部去饲养。

果然不出亚默尔所料，瘟疫在两三个星期内就从墨西哥扩散到美国西部的几个州。美国政府下令严禁一切食用的东西从这几个州外运，牲畜更是严格控制，以防止疫情的蔓延。肉类供应基地的产品不准外运，美国市场上的肉价随之暴涨。

这时，亚默尔把他囤积在东部的肉牛和生猪高价出售，在短短的几个月时间内，他就净赚了900万美元（要知道，当时的900万美元比现在的几亿美元还多）。

如果说亚默尔是由一条不起眼的小消息而触动了对金钱的敏感嗅觉，从而做了一票得意的大生意，那么日本小商人吉田正夫则是因一次生活中的偶遇，激发起了如作家创作进入高峰时的激情，进行了一次充满热情的“生意”创作，打通了一条致富的门路。

吉田正夫起早贪黑地经营着一个小店，一天赚不到几个钱，生活十分艰苦。有次，他到外地探亲，在市集上看见一个渔民拿着一种小虾在卖。这种小虾不是供人们食用的，而是作观赏之用。

吉田正夫细看这些小虾，觉得十分新奇。那一对对游荡在石堆中的小虾，悠闲地穿行在石缝中，十分好看。那位渔民为了推销他的产品，饶有兴致地给吉田正夫介绍这种小虾的生活习性。

这些小虾生活在日本的南方，自幼就习惯于成双成对地在石缝中生活，当它们长大后，就无法从石缝中出来了，于是便在那里面度过它们的一生。当地的渔民们根据这种虾的特性，把它们捕捞上来之后，一对对地置于稍作加工的石缝中，略加装饰，注入清水，便作为欣赏性的小动物出售，以换取几个小钱。吉田正夫听罢灵光一现，头脑中的财富细胞即刻活跃起来，他马上展开了经营上的联想和对新产品的构思、设计，和突出这种小虾性格上的温柔可爱，它既可以供人们欣赏，更可以发挥它们那种从一而终的精神。换句话说，可以把这种成双成对的小虾生活在石缝里的一辈子，喻作爱情专一不变的象征。同时，再把盛装小虾的容器适当地加工和装饰，它将会成为一种很有发展前途的商品。

吉田正夫顾不上探亲了，急急赶回东京，开始着手这一偶然碰上的商品的经营工作。经过一番筹划和设计后，他在东京开办了一间结婚礼品店，专卖这种小虾。

经过精心设计的对虾纪念品，外面用的是一个小巧玲珑的玻璃箱，人工制作的假石山置于其中，成为小对虾的房屋，再装饰一些水底植物，盛入清水，对虾在“石房子”里生活非常安适。整件纪念品显得非常雅致、高贵。

吉田正夫还在每件纪念品上贴上一个简短的说明，把对虾从一而终、白头到老的经历描绘得真切感人。这个说明，触动了许许多多新婚夫妇们的共同心愿，大家都觉得非买这种吉祥如意的结婚纪念品不可。甚至许多老夫老妻，看见这种寓意深远、美观可爱的小宠物，也纷纷买一件回去作纪念和观赏。

吉田正夫旗开得胜，这一产品立即成为东京最畅销的纪念品。他又根据市场的需求情况，乘胜追击，很快在东京各区及日本其他城市开设分店，生意仍然十分兴隆。不用说，几年之后，吉田正夫已成为一个大富翁了。

毫无疑问，财富情感在亚默尔和吉田正夫成功理财的运作中发挥了极为重要的作用。但是我们仍需指出，财富情感不是在致富过程中独立发挥作用的，它总是陪伴着理性的思考、睿智的分析和创业的行为不停地闪烁、跃动，方能使你在致富的征程上能始终保持着昂扬向上的激情和敏锐快捷的灵性。

13．审时度势，创造财富

在各种人生成功的感悟中，有这样一句广为流传的话经常挂在人们的口头，这就是：时势造英雄。观察很多成功人士的成功足迹，我们也会发现，确实有很多原本很平庸的人之所以能够成功就是因为在他们的人生之旅中，他们在很关键的时候，能够审时度势，抓住了一次或者两次人生的重要机遇，用天赐的良机为自己营造了人生成功的大势，从而步入了成功者的行列，成为受人尊敬、被人羡慕的人。

美国银行大亨贾尼尼的成功在很大程度上就得益于他能够在天赐的良机到来时审时度势、大胆出击，为自己营造一个在正常经营中难以营造出的商势，从而取得了经营的巨大成功。

贾尼尼的身世和普通人一样平凡，他的父母亲都是意大利移民，在19世纪的淘金热时期来到美国旧金山。22岁的时候，贾尼尼娶了当地一个富商的女儿罗拉琳达。贾尼尼的岳父也是个意大利移民，拥有约50万元的银行股份和不动产。贾尼尼32岁时，岳父去世，托贾尼尼代管遗产。

贾尼尼将自己当时在旧金山的中间商经营权转卖给他人，转而开始去经营不动产。他的岳父是当地一家叫做哥伦布储蓄暨贷款银行的创始人，这是一家类似信用社的小银行。合伙人也是意大利移民，此人在意大利人中具有很高的声望。凭着岳父留下的股份，贾尼尼进入哥伦布银行董事会当了董事。

由于和合伙人在经营上意见不合，贾尼尼遭到排挤。他决心开设一家属于自己的银行。这时，大量外国资本涌入旧金山，导致当地的美资银行与外资银行相互对峙。但所有这些银行，不是从事投机，就是目光盯着大企业，没有一家想到小本经营的贫民。善于审时度势的贾尼尼认为，自己要在美资银行与外资银行相互对峙的状况下，创出自己的经营之路，只有另辟蹊径把这些贫民作为贷款对象，他未来的银行才能有立足之地。

离开哥伦布储蓄暨贷款银行时，贾尼尼带走了哥伦布银行的5名高级职员，又邀请了4位朋友，合股开办了银行。贾尼尼创办的银行不设大股东，董事每人认100股为限，占总股份的1/3；其余2/3在普通民众中募股，这些人包括鱼贩、菜商及面包店、餐馆、药店、理发店、油漆店、水电行的老板和农民，以意大利移民为主要对象。银行的名称就叫意大利银行。起初，当贾尼尼提出自己的这种离经叛道的设想时，其他合伙人都不理解，但经过贾尼尼解释后，他们明白了，只有这样才能迅速地扩大银行在普通民众中的影响，开拓一片新的领域。这正是贾尼尼的高明之处，事实证明，正是由于贾尼尼正确的经营思路，意大利银行才能够从很低的起点上快速崛起，在竞争中为自己争得一席之地并最终成为美国第一大银行。

1906年4月18日上午，旧金山发生了举世震惊的大地震。州政府发布了银行紧急封锁令，由于地下金库的建筑受到破坏，银行对外停业。但急需用钱的人们，特别是那些损失惨重的商人们更是心急如焚，他们强烈呼吁银行赶快开门营业。

但是，没有一家银行敢在这个时候冒这个风险。贾尼尼认为，又一个天赐的良机出现了，意大利银行虽然在自己正确的经营理念指导下业绩不俗，但规模一时间还难以上去，业务量还没有达到预期的效果。现在不正好可以利用这个时机扩大自己的影响吗？

于是，在这关键时刻，贾尼尼大胆地作出了一个决定：银行露天开业。在下属和两个出纳的协助下，贾尼尼搬来两个酒桶，上面横放块门板，他们就在贾尼尼的弟弟亚特里奥的诊所门口开始营业了。这时，贾尼尼手头仅有8万美元现金，闻讯前来贷款的人们却络绎不绝，贾尼尼虽不能满足人们的全部需要，但却多少能帮助人们解决燃眉之急。并且贾尼尼的决定让很多人都不可思议，那些存折在地震中被毁掉的人，可以从他这里取得信用贷款；持有其他银行存折的，也可以到这里来贷款；即使是什么凭证都没有的，只要有个正当职业，能拿出信用证明，贾尼尼也照样贷款。

意大利银行露天开业的消息很快在当地传开。此举所带来的收获也使贾尼尼深感意外，他原来只想通过此举扩大意大利银行的影响，但前来存款的人竟比贷款的人还多。鉴于地震的教训，人们发现，钱放在床底下或箱子里不如存到贾尼尼的银行里可靠。

从此以后，意大利银行顾客的范围大大地扩大了，许多非意大利籍的移民也开始把钱存到他这里来。意大利银行的良好的信誉和影响由此如日中天。财运亨通的贾尼尼因祸得福，到这一年年底，意大利银行存款总额已超过130万美元；而贷款总额则达到140万美元。股东们分到5％的红利；旧金山大地震对意大利银行来说是一个转折点，由此它就一步步走上了大商业银行的道路。

1908年，贾尼尼在一次审时度势，他发现银行间的竞争更加激烈，想在竞争中立于不败之地，只有建立自己的银行网。

因此，他又开始了一次惊人的行动：逐步收购、兼并一些经营不善的地方银行，将自己收购的银行合并为意大利银行的分行，这样贾尼尼又成功地逐步建立了他的分行体系。

当贾尼尼的银行体系建立起来后，贾尼尼已经成为著名的银行家。但贾尼尼的梦想是在全美国以至全世界设立分行。他说：“我要先在加州扩大意大利银行的分行网。要像蜘蛛网一样。然后，再伸展到纽约、美国、全世界。”

但是，正当贾尼尼实施自己的宏伟计划时，却遭到当地一些银行的反对。反对者在当地报纸打出了“打击意大利的侵略”这样的标题。贾尼尼对同行的卑鄙行径立刻采取反击行动，他针对同行的不正当竞争，在报纸上打出了醒目的广告：“贫穷的意大利借钱给贫穷的小市民和劳工。意大利是贫穷人之友。”

紧接着，贾尼尼又接连打出好几个激动人心的广告：“买自己的房子吧！租房子等于把钱丢进水沟里。请到五号街希尔道的派克银行来，6％的低息，谁都能贷到买房子的钱！”

贾尼尼的广告刊出后，市民们反应非常强烈，因为找遍所有的银行，再没有比贾尼尼的银行服务更好的。于是，银行门口前来贷款者排起了长队，其中有穿着脏牛仔服的白人、墨西哥劳工、亚洲移民、中小企业家、小商店老板等。贾尼尼再一次获得了胜利。贾尼尼与同行之间经过一轮又一轮的较量，最终战胜了华尔街最大的金融巨头皮伯财团，并以总资产超过曼哈顿银行而登上全美第一银行的宝座。

贾尼尼成功的道路能够说明什么问题呢？

贾尼尼的成功并不是因为贾尼尼有什么绝招，他只不过在人生最为紧要的几个命运关口能够审时度势，紧紧地扼住机会的脖子，利用一些天赐的和人为的良机，为自己营造出了很好的商势，从而打开了自己的财富之路，取得了人生辉煌的成就。

其实，在通往财富的道路上，像贾尼尼这样能够遇到的机会，处处都是。但是，不幸的是，我们现实生活中总有些人认为人的命运是由天注定的。当自己身处逆境的时候，总在坐等幸运之神的降临，岂不知，当你希望幸运从前门进来的时候，却往往忽略了幸运之神也可能从后窗进来。创造财富并不一定只有天才才能办到，创造财富只在于能够审时度势，找出那些天赐的良机或者自己去创造机遇，用这些机会去为自己造势就能够取得成功。

造势的机会就在我们的日常生活中，许许多多的人悲叹自己怀才不遇，这可能是真的。一个人生存在世界上，希望每当自己的才能有一点增进时，社会就理所应当地予以承认。这在理论上来说，其要求也是合理的，但是，在现实生活中，要真正做到这一点，却是很难很难的。因为这需要一个过程，一个你显露自己的才华和社会的理解相互适应的过程。而这一过程的长短，就在于你对于机会的把握，你才华的功力和才华显露的形式是否适当，时机是否恰到好处。

人生如流水，有的人始终在一个地方打转转，有的则能乘着激流奔驰。你乘着的这股流水，也许就在岸边悠哉悠哉地打转转，好几年过去才移动了那么一点点，甚至完全静止不动。如果你是随波逐流的落叶，只有听天由命的份儿，只能“无可奈何花落去”。落叶的命运，完全取决于流水。人生如流水，而人却不是落叶，因为你自己可以决定自己的前途。如果你不想在一个转弯处长久地停滞不前，你就可以勇敢地向流水的中央游去，乘着激流，去寻找大的新机会。当然，你也可以完全放弃个人的努力，一切任由流水和风向的安排。

有这样一则故事就很有说服力：

两个欧洲人到非洲去推销皮鞋。由于那里气候炎热，那里的人们大多数都不穿鞋。第一个推销员看到这种情景，大失所望，说：“这里的人都打赤脚，怎么会要我的鞋呢？”于是，他只好放弃，失望而归。另一个推销员看到非洲人都打赤脚，却惊喜万分：“这些人都没有鞋穿，鞋子的市场大得很！”于是，他想方设法，引导那里的人购买鞋子，最后发了大财而归。

机会对任何人都是均等的，有了机会，有了造势的条件，但是还需要你有发现机会的慧眼，还需要你能够把机会转化为商势。在现代社会，一个人只要你能抓住一两次机会，并能够把机会转化为商势，那么，哪怕你只是抓住一个很小很小的机会，你也许就能因此走向成功，在商界尤其如此。

美国南北战争之后，北方的工业资产阶级战胜了南方种植园主，但林肯遇刺身亡，美国当时沉浸在欢乐与悲痛之中。既为统一美国的胜利而欢欣鼓舞，又因失去了一位好总统而陷入无限的悲痛。

欢乐也罢悲痛也罢，对于后来的美国钢铁巨头卡耐基来说，机会降临了。卡耐基通过对时势的分析预料到，随着战争的结束，经济复苏是一种必然，经济建设尤其是基础设施的建设对于钢铁的需求几乎是无限度的。于是，他毅然辞去了铁路部门报酬优厚的工作，合并了由他主持的两大钢铁公司，创立了联合制铁公司。同时，他让自己的弟弟汤姆创立了匹兹堡火车头制造公司和经营苏必略铁矿。

上帝给了美国人一次绝好的机会，卡耐基将它紧紧地抓住了。他成功了！卡耐基的成功，不仅是由于他个人具备了当美国钢铁巨头的能力以及良好的心理素质——卡耐基没有屈从当时他可能面临的极其严峻的局面，美国当时经济萧条，人们的购买力极低，他随时有可能破产等等，这些可能性比他成功的可能性更大。更是由于他能够在机会到来的时候，审时度势，把机会变为商势，从而赢得成功。

类似贾尼尼、卡耐基这样的机会，可能我们每一个人都会有。这时候，如果是有自信心的人，有积极心态的人，就会挺身而出接受考验，毅然决然地跳进未知的世界中，向激流的中央游去。他们知道，只有游过去，才有可能成功。而懦弱的人、怕变化的人、消极的人，只好继续在原地躲着，眼巴巴地看着别人乘着激流义无反顾地游向了成功。

自然，不是说只要你游向了流水的中央，你就能开辟一片新的天地、你就能取得成功。但是，这起码为你开辟一片新的天地、为你取得成功提供了一种可能性，哪怕这种可能性只是万分之一。如果你继续呆在原地，这一可能性就等于零。机不可失，时不再来！